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银行系统论文:如何在农村地区推广非现金支付工具
随着社会经济发展,支付结算领域发生了重大变化,非现金支付结算工具的广泛运用,为国民经济快速健康发展提供了有力的支持,方便广大人民群众之间资金往来。目前农村地区非现金支付结算工具使用的种类主要有银行汇票、银行承兑汇票、转账支票、汇兑和银行卡等5类非现金支付结算工具,而且这些非现金支付交易主要集中在经济比较富裕的乡镇和城区,大都是企事业单位、政府机关、社会团体等单位,用于日常经济往来,以家庭为生产单位的农业经济对现金支付结算工具依赖性强,商业零售、服务行业、个体经营户和单个自然人主要的支付结算方式以现金为主。在农村非现金支付工具的使用程度非常低。但近年来在人民银行的大力组织和推动下,现代支付系统成功运行和农信银支付清算中心的成立,都为农村地区的支付结算提供了更加高效、便捷、安全、灵活的清算服务,促进了农村地区的经济发展。
一、由于社会各界对支付工具认知程度不同,金融业务在不同经济区域开展不均衡,以及非现金支付结算工具在推广使用方面存在着使用成本、信用环境、法律保障、公民隐私和公民素质等诸多问题,因此农村地区非现金支付结算工具的使用推广方面存在一些困难和问题。
1、支付结算工具发展滞后。其主要表现是票据种类单一,大多是各乡镇的事业单位使用转账支票、汇兑等支付工具,对于家庭来说没有合适的票据种类可供使用。银行卡功能缺少创新,信通卡的发行在一定程度上让人们了解了非现金支付工具,但是信通卡的功能却没有完全体现在使用过程中。宣传力度不够,公众缺乏必要的了解,对非现金支付工具快速发展造成了一定影响。
2、农村地区对非现金支付工具的需求大相径庭。在比较富裕的地区对日益多样的支付工具需求相对较大,但在贫困地区如果金融机构开展推广工作,其带来的效益就没那么明显,也会增加金融机构的负担。
3、农村地区传统观念和消费习惯根深蒂固。现金支付结算工具是农村地区传统的支付方式,非现金支付对于农村地区的人们来说,属于新鲜事物,虽然有一部分人可以接受但是现金对于他们来说是使用率最高的。
4、金融服务环境较差,支付结算渠道不畅,虽然农村信用社在基层网点众多,但其非现金支付工具少,主要以通存通兑、汇兑为主,银行卡为补。其二,农村信用社非现金支付工具使用的基础设施缺乏,最主要的比如自动取款机(ATM),而且在推广和选址上都存在着一定的问题,再者支付系统作用尚未充分发挥,这使得现金成为农村地去最快捷和高效的支付工具。
5、社会信用机制不健全,信用环境不完善。非现金支付工具的有效使用必须建立在良好的信用基础上,信用是票据结算的基础,社会信用程度越高,票据越容易被社会所接受和使用,当前,农村地区信用制度不健全,信用环境还不完善,部分企业和个人的信用观念淡薄,恶意透支的行为屡禁不止,无法形成全面有效的信用监督机制。
二、根据农村地区非现金支付工具的问题和发展现状现提出以下几点建议。
1、积极拓展新型的支付工具。一是大力推广农村信用社的农信银支付结算系统,加大开发力度,提高使用效率,在全省通存通兑的基础上,提高跨行转账的使用效率。二是尽快开发能够适应农村家庭、个体户的票据种类,拓展票据业务。三是加快建设电子化货币支付体系,推广网上银行、电子支票、银行卡支付等电子支付交易,加强电子化安全建设。
2、加大宣传力度,提高服务水平。一是在农村