信息不对称与存款保险建设.docx

信息不对称与存款保险建设.doc信息不对称与存款保险建设
摘要:在卷全球的今天,为维护金融稳定,我国的显性存款保险制度即将出台。而中国的存款3保险制度之所以在十余年来绛久议未行,与信息不对称的耐普遍存在息息相关。本文分ㄘ析了信息不对称在存款保险莹体系中所导致的逆向选择和谩道德风险问题,并提出缓解﹄方案,在国际国内经济形势嶙异常严峻的今天,理性剖析蚋显性存款保险制度的出台。
关键词:信息不对称;存款保险;逆向选择;道德风险
中图分类号:F830
文酯献标识码:A
文章编号:
目前,我国的金融体系基本郁保持稳定,商业银行改革顺及利进行,公众对国家经济发展和金融运行的公信力稳步藤提升,这都为我国筹备已久芜的显性存款保险制度出台创氓造了条件。同时,我们也应狒看到,内需的疲软、出口的龈萎靡、房价的高企以及股市桓的巨幅波动也暗示着中国的雠金融系统隐藏着极大的风险蹶,因此,存款保险制度的推Δ出还要经过缜密的论证。十垧余年来中国的存款保险制度咕之所以久议未行,与信息不恕对称的普遍存在息息相关。汾因此如何缓解存款保险制度
珊中存在的信息不对称问题,痂是本文关注的焦点。
一、契信息不对称及其普遍存在性他
信息不对称现象无处不在尿,它泛指由于受缺乏传送途邈径、搜寻成本高和人为隐藏岩等客观因素制约,导致合约泻双方对信息的掌握存在着差猸异,其直接后果是导致了道烽德风险与逆向选择的发生。鲋逆向选择是指交易双方达成蘑交易以前,信息的非对称性鸠就已经存在,信息优势方利牢用其掌握的信息优势使合约顺签订有利于己方。道德风险睁则是指交易双方成交时信息砗是对称的,信息的不对称发生在成交以后,在所达成的摁契约范围内,信息优势方依笕托另一方无法完全掌握其行λ动之事实,倾向于从事违背矾另一方意愿的活动。
二、灸存款保险及其建设的必要性
存款保险制度是指在金融体臃系内设立保险机构,由其定鄯期向银行及其他金融机构收龊缴保险费,以建立存款保险萧准备金,一旦投保人遭受风山险事故,由保险机构向投保纩人提供财务救援,或由保险尘机构直接向存款人支付部分簖或全部存款的一种制度安排仲。存款保险制度是保障经济伪健康发展的重要基础建设,霰是减少金融危机造成社会成刍本的重要手段。它作为一项哌制度设计,在许多国家被证p明是成功的,可以有效地保
革护存款人,尤其是居于多数睛的小额存款人的利益;建立真对出现严重问题濒于倒闭的㈡银行进行处置的合理程序;茯提高公众对银行的信心,保证银行体系的稳定。迄今为蟆止,全球约有90个国家和央地区建立了显性存款保险制霏度。作为金融安全网的三大蚕支柱之一,存款保险制度与膣中央银行最后贷款人功能、鉴银行审慎监管共同担当着维膂护金融秩序的重任。近年来茺,国际存款保险制度不断完赂善,功能逐步增强,对保护昶存款人利益,维护金融稳定发挥着越来越重要的作用。
三、信息不对称与存款保险滁制度
作为一种国家金融安兽全网的制度安排,存款保险夜改变了存款人、投保机构和滞存款保险机构所面临的激励ㄜ与约束,产生逆向选择和道梓德风险。
存款保险制度的批评者认为逆向选择问题的笠存在使得参加存款保险前风险越大的银行参与的积极性ψ越高,因此会加剧存款保险芏体系的负担,最终导致存款蟥保险制度的崩溃;而道德风险的存在,使得参加存款保钨险后的银行可能从事风险较逼大,利润较高的项目,存款保险制度因此非