银行法律实务及金融不良资产处置风险控制.ppt

银行法律实务及
金融不良资产处置风险控制
广东发展银行法律合规部经理姚启建
银行法律实务与风险控制
存款业务法律风险及其防范
1、存款业务法律风险
●存款被冒领
法律规定:《商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

风险特点:金额大、经常涉及刑事犯罪、银行败诉可能较大、银行责任问题
存款业务法律风险及其防范
2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点
◆私人密码在存款业务中的性质和法律作用
私人密码使用效力视为本人行为规则。(没有法律规定)
央行《银行卡业务管理办法》第39条:发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录,均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。
但司法实践的判决较为混乱。东莞法院曾有判决“无论是存款人本人好事授意的他人使用了密码进行交易,都视为存款人本人行为”。
存款业务法律风险及其防范
2、存款被冒领案件的法律纠纷焦点
◆银行是否对取款人的身份证件承担绝对的审核责任
存款被冒领一般涉及诈骗案件,常使用伪/变造的存折/单或身份证件。
《个人存款账户实名制规定》第7条:在金融机构开立个人存款账户的,金融机构应当要求其出示本人身份证件,进行核对,并登记其身份证件上的姓名和号码。

个人有效身份证件:身份证、军官证、警官证、文职干部证、士兵证、户口薄、护照、港澳台同胞回乡证等有关身份证件。
存款业务法律风险及其防范
3、存款业务法律风险案例
2008年,A某公司在银行由存款5100万元,该公司员工用公司的支票一次性将其账户上的5000万元划入在该银行开立的B公司的账户内,于当日又分3笔分别转出,上述款项经划转后,大部分被提现,有的经辗转划付。
分行在办理支票业务时,按照双人折角验印的方式,在没有鉴别出该支票上的印鉴系伪造的情况下,办理了支付业务。
A某公司刑事报案、犯罪嫌疑人被抓获,犯罪资金无法追回,犯罪嫌疑人没有民事赔偿能力。
A某公司起诉银行,法院判决银行承担赔偿责任。
存款业务法律风险及其防范
4、存款业务法律风险控制
●吸取案件经验教训,防范类似案件再次发生
●请求司法机关破案,挽回经济损失,协助银行解决纠纷
●加强银行内部不同部门的协作
●提高业务人员业务技能、法律风险防范意识和职业道德
●在诉讼中加强与法院的沟通
●重视法官保护弱者的倾向
存款业务法律风险及其防范
5、高息揽储法律风险
●《中国银监会办公厅关于规范市场竞争、严禁高息揽存的通知》
违规揽储行为分为四类:
◆擅自提高利率;
◆采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其
他业务手续费、赠送实物或现金(包括提货卡、有价证券等)、提供境内旅游、支付客户子女入学费、安排亲属就业等方式变相提高利率;
◆向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用;
◆借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。
存款业务法律风险及其防范
5、高息揽法律风险
●银监会: 从严处罚、绝不姑息
●银行业协会:从严自律
◆深刻认识违规揽储行为的危害,树立“依法合规是底线”的观念。
◆举一反三,认真自查自纠,及时清理整改。
◆改变简单将存款等同于业绩的评价标准,严格执行监管规定:“不得对非营销部门下达存款考核指标,不得把存款考核指标分解下达给个人,不得将存款考核指标与员工个人薪酬及行政职务安排挂钩
存款业务法律风险及其防范
3、银行卡欺诈风险
●银行卡欺诈
贷款业务法律风险及其防范
(一)保证贷款风险:
●保证无效
不能为保证人
●政府融资平台公司贷款及政府保证问题
担保公司保证问题