关于保险诚信与制度建设分析.docx

关于保险诚信与制度建设分析.doc关于保险诚信与制度建设分析
一、诚信危机与制度缺失
我国正处在由计划经济向市场经济转型时期,社会转型就其本质而言是一个制度变迁的过程。在这一制度变迁过程中,旧的制度安排被打破或者被削弱,而新的制度安排又处在形成过程之中,这样就极容易出现制度约束的真空时期和地带。我国目前保险市场上存在着严重的诚信危机,其根源就在于缺乏解决信息不对称的
一系列制度安排。诺斯认为:制度是一个社会的游戏规则,或更规范地说,它们是为决定人们的相╃互关系而人为设定的一些制砾约,包括“正规约束”(例葡如规章和法律)和“非正规箪约束”(例如习惯、行为准冂则、伦理规范),以及这些约束的“实施特性”。根据钾目前保险市场诚信建设的具狞体情况,我们将制度分为正╃规制度、准正规制度和非正峨规制度。正规制度包括法律、法规和规章;非正规制度檗主要包括人们在长期交往中参所形成的伦理规范和风俗习瑞惯等;准正规制度是一种介艨乎于正规的与非正规的之间宗的制度类型,主要指各行业皮自愿缔结的行业准则、自律朗性公约等。
制度的主要功汩能就在于通过外部正规制度的强制约束,使内部非正规窘制度成为人们的自觉行为,缂最终达到防止交易中的机会
恤主义,减少交易后果的不确须定性,帮助交易主体形成稳诊定的预期,进而降低交易费稼用的目的。而目前我国保险Ε市场上遇到了正规制度严重告缺失的约束,使保险市场上︼信息不对称问题无法有效解貘决,人们的机会主义行为盛虑行,导致准正规制度和非正钒规制度不能成为人们自觉遵缃循的行为准则和的道德规范徙,使保险市场上诚信危机的鸶产生成为必然。
二、保险罹诚信与正规制度建设
信息ば的充分程度决定了人们对有Ф限资源争夺的手段,如果信卡息充分,那么经济主体之间二经过充分博弈最终达到双赢す,这是最好的结果。而在保够险市场上,由于保险当事人在保险标的和保险条款上存囚在严重的信息不对称,再加咎上保险合同的射幸性,作为Η理性人,拥有信息优势的一戎方必然会利用这种优势去欺熘骗、剥夺信息劣势一方的利硖益,以实现自身利益最大化瘃。这就要求保险合同当事人必须遵守最大诚信原则,并撞将其以正规制度的方式规定篁在各国保险法中。如何保证∽保险合同当事人履行最大诚癜信原则?这就要依靠一系列正规制度安排,以保证保险讥合同当事人有获取对方充分谡信息的机制和违约的惩罚机制。
目前,我国已颁布了轴新《保险法》、《保险企业管理暂行条例》、《保险管凋理暂行规定》、《保险代理鲍人管理规定(试行)》、《
保险经纪人管理规定(试行乓)》、《保险公司高级管理端人员任职资格管理规定》、箧《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》、《上海喂外资保险机构暂行管理办法淬》等一系列法律法规。并且米为了进一步加强保险诚信建设,XX年以来,中国保监板会陆续下发了《关于进一步介加强保险业诚信建设的通知啭》、关于加强诚信制度建设褫提高车险理赔服务质量的通翊知》、《关于开展XX年整峒顿和规范保险市场秩序工作嫜的通知》等文件,这些公告酃的出台进一步加快了保险诚信正规制度的建设,明确了ы今后一段时期保险诚信建设瞑的方向,起到了很好的导向狡作用。
但我国现行的有关⒘诚信建设的法律、法规还不够完善,尚未形成一个完整的体系。解决信息不对称的途径之一,就是设立信息公骱司,由信息公司负责收集和生产区别好坏的信息,然后丁卖给需要者。但信息在某种砚程度上是一种公共产品,其ⅰ效应并不会因为别人的使用而下降,对信息产品消费的咀边际成本也为零,而且,对庾信息的使用是难以监督的。酱因此,在信息的消费中广泛蕾存在“搭便车”的现象。于暖是,由私人生产、加工信息就会导致这种公共产品的供碑给不足。在我国信用体系尚今未形成,征信、评估机构相帚当匮乏的情况下,可由政府割牵头建立一套收集、记录、分析各种信息的网络,缓解箴信息不对称引致的保险市场镧上的诚信危机。如上海、广惆州、北京等地,已经开始着赐
手建立联合征信系统。北京、山东分别搭建起了车险信晷息共享平台;上海对社会开皲放了保险营销员个人基本信息及保险执业信用信息的查劐询;浙江省保险行业协会更镧是在全国率先建起了保险业幸务员“黑名单”制度,不诚!信的业务员将遭到整个保险行业和“集体封杀”等等。鼍然而,在征信和信息披露过┽程中必然会遇到诸如信息开放、保密范围如何界定、违可约如何惩罚效应最大等法律豪问题,因此,必须加快这方嫦面的正规制度建设。
1、浑加快建立界定信息开放范围熨的法律法规,规定必须开放耦的数据源。关于征信数据的开放,就国外的经验来看,坜发达国家一般对取得企业资蓼信调查数据不加限制,而只湄对消费者个人的信用调查数胼据征信加以限制。因此,我胸们也需要建立类似于欧洲的ふ“数据保护法案”和美国的瓷“诚实租借法”3的法案。
2、尽快出台关于界定数据保密范围