试论我国P2P网络借贷平台的监管.doc

试论我台的监管-经济
试论我台的监管
许雪莹
摘要:近年来,我国的P2P行业进入了飞速发展时期。然而,由于其缺乏必要的监管政策以及风险防范措施,出现了大量的问题P2P网络借贷平台,对我国互联网金融的发展造成了极为负面的影响,加强对P2P行业的监管迫在眉睫。本文主要结合我台的监管问题进行分析。
关键词:P2P 网络借贷风险监管
一、P2P网络借贷的发展历程
2005年,第一个真正意义上的P2P平台——Zopa 在英国成立,在此之后,广为人知的Lending Club、Kiva等P2P 网络平台也相继成立,并在世界范围内迅速发展起来。我台拍拍贷成立于2007年,但是在此之后的几年内我国的P2P都没有得到金融界的重视,直到2013年,余额宝横空出世,中国的互联网金融才开始进入飞速发展时期,P2P也从此进入了“井喷式”的发展时期。截至2015年底,。截至2016年4月底,我台的数量已经突破了4000家。
二、我国P2P网络借贷行业存在的风险
与此同时,机遇与危机共存,2015年,我台占到了总数的46%,并且其所占比例出于不断增加的状态中,其中,P2P平台的跑路问题尤其引人注目。在2014年,全年跑路的P2P平台仅有100余家,而这个数据到了2015年骤增至1300余家。一般来说,最终停止运营或者跑路的平台主要有以下几种类型。
第一类是由于非法集资导致平台停止运营的P2P。非法集资也是目前我台中普遍存在的一个问题。最典型的就是e租宝,在被查封之前,e租宝拥有超过90万用户,累计交易额超过了700亿人民币,其停止运营导致的动荡可想而知,e租宝的查封也给所有P2P的潜在投资者敲响了警钟。第二类是由于恶性竞争导致平台停止运营的P2P。我台的数量已经远远超过了拥有较为成熟的金融监管体系的欧美台的数量,因此不可避免的就出现了严重的同质化现象。一些资金背景有限的平台,便就会出现运营困难,乃至于出现资金链断裂,从而停止运营。除此之外,管理混乱、诈骗等原因也会导致P2P平台的倒闭或是跑路。如此大规模的问题平台在社会上引起了巨大的反响,各地都出现了众多的遭受了经济损失的客户组成的维权团体。
我们不难发现,P2P平台出现问题乃至倒闭主要是由以下几点原因造成的:首要原因就是相关法律以及监管政策的缺位,这也是本文分析的重点。其次是P2P平台缺乏成熟的经营规范,业务边界模糊,这也是P2P平台成为非法集资的工具的重要原因之一。再次是P2P平台缺乏必要的风控措施。最次是我台运营中涉及的信用管理以及消费者保护在我国都没有成熟的机制。除此之外,部分借贷人以及平台的创始人没有道德底线也是不能忽视的原因之一。
三、我国P2P网络借贷的立法监管
而作为一种相对新颖的民间借贷方式,由于法律的滞后性,我国P2P网络借贷在发展初期也不可避免地要面临专门法规缺位的问题。在P2P进入高速发展期之前,其主要是通过《民法通则》、《合同法》中的其他相关条款进行约束。除此之外,银监会、人民银行、工商行政管理部门等相关部门也