商业银行不良资产风险化解与处置实务
目录
二、银行业不良资产处置模式介绍
一、当前我国银行业不良资产总体情况
三、我国商业银行不良资产处置实践
四、美国银行(BOA)不良资产处置模式
一、当前我国银行业不良资产总体情况
不良贷款余额和比率连续多年“双降”,但近两年反弹趋势明显
不良资产形成历史过程较长、成因复杂
宏观调控、经济波动等是影响商业银行当前资产质量的主要因素
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(一)历史和趋势变化
、成因复杂
我国商业银行不良贷款的形成大致可以分五个阶段:
第一阶段:80-90年代初向传统的老企业发放的贷款和对盲目重复建设项目发放贷款形成不良贷款
第二阶段:90年代初经济过热时发放的贷款形成不良贷款,主要由于经济波动引起
第三阶段:90年代中后期国家实施国有企业破产兼并和改制形成的不良贷款,主要承担了国有企业的改革成本
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、成因复杂
我国商业银行不良贷款的形成大致可以分五个阶段:
第四阶段:2000年2011年,国家通过“剥离—注资—改制上市”的三部曲,比较成功地解决了商业银行不良贷款问题,不良率和不良额持续实现“双降”。
第五阶段:2012年以来,商业银行自主经营,受经济增速下滑等因素影响,银行不良贷款反弹压力增大。
这一时期新形成的不良贷款主要是由银行自身风险管理水平和经济结构问题引起
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“双降”,但反弹趋势明显
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2011年3季度末,我国商业银行不良贷款余额4078亿元,%
2013年4季度,不良贷款余额5921亿元,%,余额较2011年3季度上升1843亿元,连续9个季度环比上升
经济波动、结构调整是影响商业银行资产质量的主要因素
宏观经济处于特殊时期
三期叠加:增长速度换档期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期
GDP增速与银行不良率密切相关:
%,银行不良贷款额、率逐年“双降”;
2011年以后GDP增速下降,银行不良贷款余额出现反弹;
2012年以后,GDP增增速进一步下降到8%以下,银行不良率开始上升
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(二)银行资产质量面临的压力和挑战
(二)银行资产质量面临的压力和挑战
经济结构调整对商业银行资产质量的压力巨大。
化解产能过剩可能带来“阵痛”:,其中,贷款占了绝大部分
房地产行业风险开始显现: (,)
制造业:高污染、高耗能企业;与宏观经济密切相关
批发零售业:钢贸、煤贸、铜贸……
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(二)银行资产质量面临的压力和挑战
经济下行、市场低迷、外需不振,对部分区域贷款质量构成严峻挑战
典型代表:长三角地区
重点客户的潜在风险突出
政府融资平台:政府性债务总量30万亿元(偿还责任、担保责任和救助责任),进入偿债高峰期
小微企业、民营企业受经济波动影响大
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