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理财规划方案
一、规划摘要:俗话说“人不理财,财不理你”。为了提高自已的生活质量,实现人生追求的目标,更快乐的享受人生,人人都要为自己的未来做一份理财规划。下面是我为黄先生量身定做的理财规划方案,本方案分析了他的理财目标、财务状况,并针对他的需求,结合其生活和职业特点,进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划。
二、理财目标分析
1、今年按揭贷款购买一套100平米的现房,价值在40万元左右,根据黄先生的目前财务状况,简单来看是可以实现的。
2、过两年要孩子,要为孩子的出生及以后的教育、结婚等做长远规划。
3、黄先生和妻子都是自由职业者,要对以后的养老等做出一个合理的规划安排。
三、家庭财务状况分析
家庭资产负债情况单位:(万元)
银行存款
房屋贷款(首付20%)
股票
基金
日常开支
房租费用
月收入
保险
银行理财
20
32
无
无



无
无
针对黄先生和妻子的家庭资产加以逐一分析:
1、现金、存款有20万元,占其总的货币资产的100%,比重过大,没有充分发挥其投资价值。
2、房屋贷款建议客户首付房产价格的20%,需要贷款32万,根据黄先生的承受能力可以选择不同的贷款方式。
3、黄先生和妻子是自由职业者,可能对理财不是很了解,尤其是股票市场不是很了解,由于缺乏投资经验,建议他们拿出剩余存款中的一部分进入高风险金融产品市场。
4、保险方面,夫妻都是自由职业者,没有企业为其缴纳保险金,所以在以后的养老规划中需要重点考虑养老保障的问题。
四、如何实现理财目标
1、今年买房,可以首付20%,贷款32万,贷款时间上可以选择可30年,还款方式以选择等额本息,,根据黄先生目前的情况是可以承受的。
2、过两年要孩子,目前就要着手准备一部分资金应付孩子的出生及学习问题,最起码每年结余1万元,投入收益稳定的理财产品上,比如投资到货币型基金或者定期存款。这样可以应付孩子两年以后的出生及入托费用。另外,每月做基金定投,可以平滑风险,又可以起到强制储蓄的目的,建议选两只基金,每月共投入500元,建议投资20年,年收益按15%计算,到期后本金收益和: ,本金12万,则投资年限到期总收益: ,资产增加率: %,这样就会为孩子的将来做好充足的打算,可以应付20年以后孩子升高校及其他资金需求。当然该计算是以预期收益来计算的,收益会有波动,但是依据目前中国经济发展的势头来看,是很值得期待的,只要坚持定投,收益会很可观。
3、对于夫妻双方未来的养老金计划,也需要开始考虑起来。因为两人均无单位的社会养老,需要每年自己结余资金,每年结余1万元,投入保险产品中。具体看下边的理财建议。
4、以上的分析是建立在黄先生和妻子的收入保持稳定的前提下的。
五、几点理财建议
1、关于购买房产的考虑。由于目前央行正在逐步规范对房地产的贷款以防止房产泡沫,而且目前的房地产价格居高不下,建议黄先生慎重考虑购买房产,可以等待国家相关政策明朗以后再考虑购买。
2、关于现金投资组合的合理配置。保持一定数量的银行存款是必要的,但应该保持较为适中的比例。目前来看,黄先生的银行存款除掉要买房首付的8万元以外,还能剩余大概12万