发展我国商业银行个人理财业务的思考(1).doc

发展我国商业银行个人理财业务的思考
摘要:与西方商业银行发展迅速的个人理财业务相比
,我国商业银行这项业务的发展明显落后,且差距很大。面对当今我国商业银行传统业务风险日趋增大,存贷款利差日趋缩小、外资银行步步进逼的新形势,我国商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因,提出切实可行的发展对策。
关键词:我国商业银行;个人理财业务;滞后
个人理财业务,概括而言,就是产委托银行打理,实现保值增值的过程。具体而言,就是专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度
,为客户提供专业的个人投资建议,帮助客户合理而科学地安排投资方式,以实现个人资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求
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。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点,成为发达国家很多8ttt8大商业银行的主导产品和重要源及利润增长点。据有关资料统计,个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上
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,个别银行甚至达到全部8ttT8收入的70%.在西方发达国家,个人理财业务几乎深入到每一个家庭,银行在为客户提供满意服务的同时ssbbww. com也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里,美均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%~15%.而我国商业银行由于. com诸多因素的制约,个人理财业务发展相当滞后,其无论从规模还是从内容上,都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点:一是规模小,我国商业银行中间(包括www .ddd tt. com个人理财业务)收入占银行总收入的比重平均为8%左右;二是品种少,银行中间种从目录上看有260多种(国外有1000多种),而实际8ttt8运用的很少,其中个人理财品种就更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务,银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括www .ddd tt. com证券、保险、信托等在内的真正让客户获得ssbbww增值收益的综合性理财服务;四是产品的特色、差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别重视理财产品的品牌、特色,强调个性化服务。可见,我国商业银行的个人理财业务与西方商业银行相比
明显滞后且差距很大。为了dd dtt. com缩小与外资银行的差距,拓宽盈利空间,提高竞争实力,我国商业银行当务之急是要深刻反思个人理财业务发展滞后的原因,并要有切实可行的发展对策。
1 商业银行个人理财业务发展滞后的原因
1. 1 分业经营金融政策的制约
由于. com我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制,银行、证券、保险这几个行业,都是严格分开经营的,业务不能交叉,3个市场处于相对www .ddd Tt. com,三者都只能在各自行业内为各自的客户理财,而无法利用
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其他两个市场实现增值。因此. com商业银行提供的个人理财服务,还只能停留在咨询、建议或者方面正代理客户进行组合投资,银行理财服务中的核心业务即增值业务大都无法办理,所以8ttt8,国内商业银行