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民间借贷对银行小企业信贷的影响及进一步规范的建议
摘要:本文在对珠海市207家小型企业的民间借贷情况8 tt t 8. com进行抽样调查的基础上,围绕民间借贷和银行小企业贷款的现状及特点,对珠海市民间借贷迅速膨胀并挤占银行小企业信贷空间的根源进行了深入分析,并从社会信用建设、银行体制改革、小企业经营管理以及法律保障等层面对规范民间借贷行为、推动银行小企业信贷发展提出了建议。
关键词:民间借贷;小企业贷款;社会信用建设
为了dd dtt. com解民间借贷现状以及对商业银行小企业信贷的影响,笔者对珠海市207家小型企业的民间借贷情况8 tt t 8. com进行了随机抽样调查。抽样结果显示珠海市小企业民间借贷余额大约在50亿元左右,接近银行小企业贷款余额的42%,巨额民间借贷已严重挤占银行小企业信贷空间。[ 1]
一、民间借贷的现状及特点
,额度大。在抽样调查的207家小型企业中,共有115家企业存在民间借贷行为,%,其中:借贷余额在10万元以下企业为38户,余额10万元到100万元企业为62户,100万元以上
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企业为15户。按2006年第6月末约22000家小企业测算,珠海市大约有12000户小企业存在民间借贷行为,借贷余额估计在50亿元左右,大约比2003年初(测算余额为20亿元)上升150%。
,期限短。在上述有民间借贷行为的115家小企业中,有81户企业反映能在3至5天内通过民间借贷形式完成融资行为,占比70%;21户表示能在5至15天内完成融资行为,%;15天以上
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才能完成融资行为,%。来说贷融资额越大,涉及对象越多,所需时间相对。但从效率上看,民间借贷确实体现
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了“随需随借”的特点。
从借贷资金的使用期限来看,期限在3个月以内的有58户企业,%;3至6个月的有31户企业,占比27%;6个月以上
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的仅26户企业,%,基本上为借贷余额在100万元以上
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的企业。
,但需求旺盛。在115宗民间借贷中,合同年利率在10%以下的共70宗,%;利率在10-15%共42宗,%;利率在15-30%的共2宗,%;利率在30%以上
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的1宗,%。加权平均利率约10%左右,为银行贷款基准利率的2倍左右。由于. com难以从银行获得ssbbww信贷支持,利率相对企业借贷的意愿影响不大,特别受近年来大量新设立小企业的影响,民间借贷一直处于需求旺盛状态www .ddd Tt. com。据调查显示,在207家小企业,共有178家小企业希望得到银行或民间资金的支持,占调查企业的86%。据此测算,除银行信贷、民间融资外,珠海市小企业目前的资金缺口在50亿元以上
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。
,。115宗民间借贷中,103宗为信用借款,%,有抵押物或担保人的民间借贷仅12宗,%。调查结果同时ssbbww. com显示,114户能按时还本付息,仅有1户不能按时偿还本息。