经济新常态下中小金融机构破解小微企业融资困境研究——以长乐农商银行为例.docx

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摘要：
经济新常态下，小微企业融资难、融资贵问题依然突出，给中小金融机构的发展带来了瓶颈。为此，本文以长乐农商银行为研究对象，从探索中小金融机构转型升级的必要性和重要性、分析小微企业融资困境的影响因素以及揭示长乐农商银行打破小微企业融资困境的创新举措三个方面进行深入探讨。通过对长乐农商银行的案例研究，可以对其他中小金融机构提供一定的参考帮助，为小微企业发展提供更高效的金融支持。
关键词：经济新常态、中小金融机构、小微企业、融资困境、创新举措
Abstract:
Under the new economic normal, the problems of difficult and expensive financing for small and micro enterprises are still prominent, which has brought bottlenecks to the development of small and medium-sized financial institutions. To this end, this paper takes Changle Rural Commercial Bank as the research object, and conducts in-depth exploration from three aspects: exploring the necessity and importance of transformation and upgrading of small and medium-sized financial institutions, analyzing the influencing factors of small and micro enterprise financing difficulties, and revealing Changle Rural Commercial Banks innovative measures to break the financing difficulties of small and micro enterprises. Through the case study of Changle Rural Commercial Bank, this paper can provide certain reference and help for other small and medium-sized financial institutions, and provide more efficient financial support for the development of small and micro enterprises.
Keywords: New economic normal, small and medium financial institutions, small and micro enterprises, financing difficulties, innovative measures
一、引言
经济新常态下，小微企业作为经济增长的关键力量，发挥着越来越重要的作用。然而，随着市场环境的变化，小微企业在融资方面依然存在难、贵等问题，成为影响小微企业发展的重要因素之一。而中小金融机构作为主要为小微企业提供融资需求的机构，发现自身应对经济新常态的压力越来越大。本文以长乐农商银行为例，重点分析中小金融机构如何破解小微企业融资困境并提供创新性金融支持的实践探索，为其他中小金融机构提供借鉴和思考。
二、中小金融机构转型升级的必要性和重要性
作为小微企业的主要融资机构，中小金融机构需要上升到一个更高的角度来审视自身发展。以长乐农商银行为例，其转型升级的必要性和重要性主要表现在以下几个方面：
。市场环境变化加速了中小金融机构的转型升级的步伐，目的在于更好地满足客户的需求，促进自身的更快发展。
。由于金融创新呈现出快速发展的趋势，因此中小金融机构需要不断自我推陈出新，不断革新自身。
。不断转型升级是中小金融机构保持竞争力的必要条件，因为这样能够提高自身的经营效益，为小微企业提供更好的金融服务。
三、分析小微企业融资困境的影响因素
当前，小微企业面临着许多融资难的问题，其中有一些是与行业相关的。本文将从融资环境、融资主体、融资工具和融资渠道等方面进行分析。
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小微企业融资环境不佳，主要表现在企业的信用等级低、企业经营状况不佳、企业风险状况不明确等方面。
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小微企业大多数为新兴企业，具体开业时间十分短，甚至是初创期即被认为是市场的风险类。同时，小微企业的管理水平参差不齐、资产负债表状况较差等导致其在融资方面面临一定的困难。
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目前，小微企业在融资工具方面的选择较为单一，主要依靠银行为其提供的信贷支持，其他融资工具还没有广泛普及。
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小微企业的融资渠道相比其他企业较少，这主要是因为小微企业的发展程度相对较低、投资价值不高等原因。
四、长乐农商银行破解小微企业融资困境的创新举措

在小微企业的信用评估方面，长乐农商银行秉持“智存天赋，创新发展”的原则，通过自主研发“金管家”小微企业信用评级体系，对小微企业的资信情况进行科学的历史数据统计及分析，从而为小微企业贷款方向和额度的判断提供科学依据。

长乐农商银行实行审批中“一票否决”，即如一名贷审人员反对小微企业的贷款申请，则该合同不予通过，避免不良贷款出现。

在借助智能核心引擎的过程中，长乐农商银行自主研发“三位一体”风控系统，将经济数据、实物数据和资金流转数据有机结合起来，支持信贷审批过程，使得审批更加快捷和科学。
“光伏贷”业务
长乐农商银行以光伏产业作为小微企业信贷业务的支持对象，开展“光伏贷”业务，为小微企业以低门槛、低息率提供融资支持，大力推进新能源行业发展。
五、展望与思考
作为小微企业融资的重要力量，中小金融机构要进一步加强自身转型升级的步伐，创新发展、加强内外部协作和合作。在这个基础之上，应设立信贷部门，设立全天候的受理渠道，确保长乐农商银行在小微企业融资方面能够做到“随借随贷”、全方位的服务小微企业，推动小微企业发展步入更大的格局。
结论
随着经济新常态的加速形成，中小金融机构在满足小微企业融资需求的同时，更要关注自身的转型升级，创新发展，提高自身经营效益，从而更好地服务于小微企业，为小微企业发展架起“融资之桥”。长乐农商银行作为小微企业支持的重要力量，其在小微企业融资困境方面的创新举措有一定的可操作性，具有一定的借鉴意义。