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近年来，中小企业贷款难已成为了备受关注的社会问题。中小企业作为经济增长的主要动力，其发展与创新，在很大程度上依赖于外部融资。然而，由于受到多重因素影响，中小企业在申请贷款时往往会遭遇不少困难。
本文将从需求方和供给方两个方面，对中小企业贷款难的原因进行分析。
一、需求方原因
1、信息不对称
中小企业规模相对较小，很多时候缺乏与银行进行有效沟通的渠道，因此难以提供足够的信息来证明其偿付能力和信用状况。由于银行与中小企业业务规模不相对应，银行难以了解中小企业的财务结构、经营状况、成长前景等，从而产生信任缺失和资源匮乏的情况，这种信息不对称的情况会阻碍中小企业获得信贷支持。
2、缺乏企业信用体系
在金融市场中，企业信用就是企业获得银行信贷的关键。但针对中小企业，其贸易往往处于较为隐私的范畴内，加之所处的市场以分散、小批量贸易为主，中小企业的信用体系无法得到更广泛的认可。因此，银行难以获得中小企业的信用评估信息，进而很难将其列入贷款名单。
3、抵押物难以到位
中小企业在经营过程中，资产处于相对不稳定的状况，抵押物往往并不充足。银行在收回贷款时，会获取抵押物作为担保。因此，中小企业缺乏稳定的抵押物，使得银行风险加大，从而提高了中小企业的财务成本。
二、供给方原因
1、风险偏好不鲜明
对于银行而言，其资金的来源主要有存款和借款两种方式，银行对借贷市场中的风险有着非常高的敏感性。在实际操作过程中，银行对于中小企业，由于缺乏风险鉴定和评估手段，对中小企业贷款的风险偏好不确定，这使得银行难以给予中小企业充足的贷款支持，从而导致中小企业贷款难。
2、许多银行在经营策略方面存在相似性
中小企业通常存在依赖性比较强、贸易规模较小、借贷周期较短等边际特征，需要一种与传统商业银行不同的贷款政策和营销模式以支持它们的融资需求。但是，面对市场竞争的压力，商业银行很难对中小企业进行更为精细化的风险定价，因此会采取统一的贷款政策，这导致企业无法定制化地获得所需的贷款。
3、对于中小企业的运营模式不了解
商业银行往往依靠企业的预算、财税等信息来评估贷款风险。由于中小企业的规模较小、体量较弱，运营模式和财务状况也互不相同，因此商业银行对于中小企业的运营模式了解不足，无法根据中小企业的实际财务状况进行风险评估。
综上所述，中小企业贷款难是由于需求方主要存在信息不对称、缺乏信用体系和抵押物难以到位等因素，另外，供给方主要存在银行风险偏好不鲜明、相似的经营策略以及对企业运营模式的不了解等因素导致的。要解决中小企业贷款难题，需要整合和优化金融机构的资源配置，发展中小企业信用担保机构、融资租赁公司等新型金融机构，从而形成对中小企业的有效融资链条。