黄先生家庭理财报告.docx

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理财规划报告书
客户：黄先生
规划师：杜琳琳理财小组
完成日期：2011年06月08日
服务机构：AFP备考案例小
声明
尊敬的黄先生：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计戈h特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
专业胜任说明：本中心理财师为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：
1）学历背景：东北财经大学
2）专业认证：中国金融理财标准委员会
3）工作经验：中国建设银行个人客户经理
4）专长：投资规划、保险规划、全方位理财规划
保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分
沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可 本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个 人信息。
应揭露事项
1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源：如顾问契约。
2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。
3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。
一、客户基本情况
黄先生，现年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近1%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（ 29岁）育有一子，今年9岁。
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额10万元，自住房产价值2万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。
家庭资产负债如下:
资产
金额
%
负债
金额
%
现金
人民币存款
3,0
%
基金
3,0
%
公司资本
10,0,0
%
自用房地产
2,0,0
%
黄金钻石
1,0
%
养老金
27,0
%
公积金
38,0
%
保险资产
60,0
%
合计
12,825,0
1.%
合计
0
从上面的图表可以看出，黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本。
目前负债为零，没有充分发挥财务杠杆的作用。就目前的收入状况在未来可积极进行规划，保证购房、保障等目标的实现，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。作为私营企业主，虽目前收入较高，还是存在一定的不稳定性，未来的经营风险有较大的不确定性。同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能，将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。总体保障明显不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。
风险属性分析:
风险承受能力评表
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
47
总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1
分，75岁以上者0分
28
就业状况
公教人员
上班族
佣金收
入者
自营事
业者
失业
4
家庭负担
未婚
双薪无
子女
双薪有
子女
单薪有
子女
单薪养
三代
4
置产状况
投资不动产
自宅无
房贷
房贷
<50 %
房
贷>
50 %
无自宅
8
投资经验
10年以上
6〜10年
2〜5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业证照
财金科
系毕
自修有
心得
懂一些
一片空
白
4
总分
54
风险成态度评分表
忍受亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
20
不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍＞25 %得50分
40
首要考虑
赚短现差价
长期利
得
年现金
收益
抗通膨
保值
保本保
息
8
认赔动作
默认停损点
事后停
部分认
持有待
加码摊
4
损
赔
回升
平
赔钱心、理
学习经验
照常过
日子
影响情
绪小
影响情
绪大
难以成
眠
4
最重要特性
获利性
收益兼
成长
收益性
流动性
安全性
4
避免工具
无
期货
股票
外汇
不动产
8
总分
68
财务诊断及建议
目前家庭的理财投资主要投资于银行存款以及基金，从测试情况表明黄先生投资特征：追求资产的流动性，以稳定为主要考虑因素，投资风险尚可。黄先生有孩子两个，年龄分别是12岁、9岁，未来在教育方面的资金投入较大，保障同时要跟上。李女士是全职家庭主妇，无收入来源还应充分加强养老、医疗等保障。
二、客户理财目标
黄先生的主要理财目标：
1 ）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价5万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士，预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10
年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5）黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较
好？
6）经由上述规划后，黄先生若退休30年后过世，还有多少遗产？李女士的理财目标：
私下知道，因夫妻已做了婚前财产公证，自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老？
三、理财规划分析
（一）、购房规划
分析目前的现状及理财目标，黄先生拟购买别墅，现值5万元，并且要少用贷款，根据其理财目标，提出以下方案：
目前有固定房产2万，按3%的增涨率，四年后房产价值是225万，预期四年后可换别墅，余款25万可作孩子的教育准备金或退休准备金。
（二）、教育规划
黄先生与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士育有一子，今年9岁。子女打算从初中开始就读国际学校，女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士，预计7年，由于子女
教育在时间及金额上弹性较小，且双双送入国外就读费用较大，因此应立即按年对子女教育金进行提拔准备。根据黄先生的收支情况，建议方案如下：
1）、女儿的教育金规划
外卜程
年支出现值
就学年数
士
$2, 0
2
博士
$2, 0
4
学费成长率
3%
投资报酬率
6%
已准备教育金资产
$560,0
教育金年储蓄
$548,6
子女当前年龄
12
教育 到
大
深造 到
夕卜士
外深造
教育金资产
教育金支出
教育金净值
硕士第一年
$9,035,334
$276,847
$8,758,487
硕士第二年
教育金准备储蓄型保
$9,832,596
R险满期领回3J
$285,152
〔万，购房剩余2
$9,547,444
,5万，作为女儿
的教育规划。
2）、儿子的教育金规划
夕卜程
年支出现值
就学年数
士
$2, 0
2
博士
$2, 0
4
学费成长率
3%
投资报酬率
6%
已准备教育金资产
$9,547,444
教育金年储蓄
$548,6
子女当前年龄
9
教育 到
大
深造 到
外士
外深造
教育金资产
教育金支出
教育金净值
硕士第一年
$14,356,552
$225,102
$1
4,131,450
硕士第二年
$15,527,937
$231,855
$1
5,296,082
博士第一年
$16,762,447
$238,810
$1
6,523,637
博士第二年
$18,063,655
$245,975
$1
7,817,680
博士第三年
$19,435,341
$253,354
$19,181,987
博士第四年
$20,881,506
$260,955
$20,620,551
可支助子女念到外的
博士位
儿子读到硕士第二年，黄先生夫妻二人退休，其儿子教育金剩余
14,535,798元，可作养老规划。
三）、保险规划