浙江省东阳市失地农村居民商业养老保险有效需求实证研究.docx

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近年来，随着人口老龄化程度的不断加剧，我国养老保险体系得到了进一步的完善和健全。在这个过程中，农村地区的居民商业养老保险一直是一个受关注的问题。本文以浙江省东阳市为例，探讨失地农村居民商业养老保险的有效需求，旨在为完善农村养老保险体系提供参考。
一、研究背景
随着我国经济转型和社会文明的快速发展，人们的生活水平和预期寿命也在逐年提高。同时，我国人口老龄化程度不断加剧，养老问题也日益成为社会关注的焦点。目前，我国的养老保险体系已经取得了一定的成绩，但仍存在许多问题。特别是在农村地区，由于缺乏足够的养老保障措施，许多老年人的生活日益困难。因此，建立有效的农村养老保险体系是一个重要的任务。
二、相关理论
1、养老保险的定义与作用
养老保险，简言之，是指社会在特定条件下，以个人和社会资金为主体，共同负担起被保障人员在退休年龄后，所需支付的生活费用和医疗费用的一种综合性社会保险制度。
养老保险的作用主要有以下几个方面：
（1）提供老年人的消费需求。通过对养老保险的支出，老年人可以获得稳定的收入，满足其日常生活所需。
（2）有效地减轻政府的财政压力。通过建立养老保险制度，政府可以在保障老年人生活基础上，逐渐转变为“代理服务”而非“代理资助”，从而降低财政压力。
2、农村居民商业养老保险的概念
农村居民商业养老保险，是指指农村居民选择在商业保险公司投保的养老保险，并以此获得养老金的一种保险形式。这种形式的保险针对的是那些没有参加城镇职工养老保险、居民社会养老保险并且未参加农村社会保险的农村居民。这种养老保险是通过购买商业保险来完成的，而不是通过政府的公共养老保险体系来实现的。
3、农村居民商业养老保险的作用
在保障农村居民养老方面，商业保险机构在推出商业养老保险产品的同时，还起到了以下作用：
（1）弥补农村养老保险体系不完备的缺陷，提高农村居民的养老保障水平。
（2）扩大了农村居民的养老保险选择范围，满足了农村居民对不同保险服务的需求。
（3）通过推动保险机构参与社区服务，促进社区服务的发展。
三、研究方法
本研究采用问卷调查和访谈两种研究方法。针对浙江省东阳市失地农村居民，通过问卷调查了解其商业养老保险的知晓度、购买和使用情况，以及对于商业保险机构的信任度和需求状况等。同时，基于问卷调查的结果，先后对当地的农村居民和商业保险机构进行了深入访谈，以求更加全面和准确地了解商业养老保险在当地的应用情况和有效需求。
四、研究结果
1、农村居民商业养老保险知晓度较低
调查结果显示，东阳市失地农村居民对商业养老保险的知晓度较低，仅有25%的人曾听说过该保险种类。其中，仅有5%曾经购买或使用过该保险。从这方面来看，目前的商业养老保险在市场上的影响力还需提升。
2、商业养老保险的购买和使用情况
根据问卷调查和访谈的结果，很多失地农村居民并未购买和使用商业养老保险的原因主要有以下几个方面：一是认为商业养老保险的投入和收益之差较大，不能满足他们的实际需求；二是缺乏对商业保险机构的信任度；三是商业养老保险的保费较高，无法承担。
3、有效需求的因素
通过对问卷调查和访谈结果的分析，农村地区失地居民对商业养老保险的有效需求受多种因素影响，主要体现在以下几个方面：
（1）经济水平。较高的收入水平可以提高购买养老保险的意愿。
（2）家庭结构。家庭子女数目越少，担忧老年生活保障问题的居民越多，会主动选择购买商业养老保险。
（3）年龄层次。青壮年购买养老保险的前景较为乐观，而老年人则没有明显购买需求。
（4）保险产品的灵活性和多样性，以及商业保险机构的信服力和公信力也是影响有效需求的重要因素。
五、对策建议
1、提高农村居民商业养老保险的知晓度和认知度。
政府和保险公司可以适时利用新闻媒体、网络等渠道，加大对商业养老保险的宣传力度，以提高居民认知度和知晓度。
2、进一步完善商业养老保险制度
保险公司和政府可以从以下几个方面入手，完善商业养老保险制度：
（1）加快商业养老保险产品开发和创新，增加产品种类和保险期限多样性。
（2）设立专门的商业养老保险销售点，以便居民更方便地了解和购买商业养老保险。
（3）加强商业保险机构的社会责任感，通过与社区合作，开展一系列服务活动，增强居民对于保险机构的信任。
3、大力发展农村社区服务
为了提高农村居民对商业养老保险的有效需求，政府可以大力发展农村社区服务，提高居民的生活质量，加强社区参与感，使其更加配合开展商业养老保险的销售和服务工作，从而提高商业养老保险的有效需求。
六、结论
本次调查研究表明，在东阳市失地农村居民商业养老保险方面，有效需求尚未得到充分发掘。然而，随着人口老龄化程度的进一步加剧和社会养老保障体系的不断完善，商业养老保险必将具有重要的发展前景。在政府和保险公司的共同支持下，农村居民商业养老保险将进一步完善，并为广大农村居民提供更高层次的养老保障服务。