重庆市商业银行个人住房抵押贷款风险评价研究.docx

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引言
目前，中国的经济增长和城市化进程越来越盛行，由此引发的住房需求也在不断增加。然而，房价的不断攀升和住房贷款政策的多变，导致了个人住房贷款的风险不断加大。因此，商业银行将面临给予合适的贷款政策、评价房屋抵押贷款风险等等的难题。这篇论文围绕着重庆市商业银行个人住房抵押贷款风险评价的主题，重点研究个人住房抵押贷款的风险评价机制，以及如何规避风险。
一、个人住房抵押贷款的基本概念
个人住房抵押贷款是指个人住宅的房屋作为抵押品，向银行借款并进行偿还的行为。银行是贷出资金的一方，而申请人是借款的一方。贷款合同规定了贷款金额、还款方式、利率、还款期限等具体细则。
二、个人住房抵押贷款的风险评价机制
（一）基本原则
银行对个人住房抵押贷款的风险评价应基于以下原则：收益性、风险性、安全性和流动性。
收益性：银行应考虑利率、还款期限等因素的影响，使贷款解决问题、实现理财。
风险性：银行应根据申请人的保证、担保状况，以及财务状况等因素，评价贷款人未能按时还款的风险。
安全性：银行应根据贷款人的信誉以及房屋的价值等因素，评估贷款人提供的抵押物的安全性。
流动性：银行应评估贷款人还款能力以及房屋的折算能力等因素，以便在出现追回赊欠的情况下，更好地处理和控制。
（二）评估指标
在进行风险评价时，银行需要关注以下指标：
评估贷款人的还款能力：银行需要评估贷款人的基本生活费用、贷后还款计划等因素，以便评估他们的还款能力。
确认贷款人的信誉：银行需要了解贷款人的信用状况、保证等情况，以评估贷款人的信誉。
评估抵押房屋的价值：银行需要评估房屋的实际价值以及购买、拥有和提供抵押品的过程中可能出现的潜在影响。同时，银行应检查房屋所有权证的真实性以及房屋权益转让的规定。
审核抵押物的状况：银行需要检查房屋的结构、环保等状况，确保抵押物的状况良好。
（三）贷款风险控制的方法
风险控制的方法包括提高贷款利率、担保、加强监管等。银行应考虑多种因素，控制贷款风险，并根据风险自身所反映的不确定性，适当地选择及时行动的时机。
提高利率：银行应当根据银行的风险管理策略和贷款人的信用等，灵活调整利率。同时，银行应关注市场波动，根据市场的行情更改贷款利率。
担保：银行对贷款人的担保是对贷款风险的一种保障。担保是通过对客户的财产或在财务承诺等担保措施，达到对资金获得、财务风险的一种减轻与保障。
加强监管：银行应建立完善的监管机制，对借款人的财务状况进行审核，并对贷后管理进行监督和评估，以保护银行的利益和借款人的利益。
三、规避风险的建议
银行需要在个人住房抵押贷款风险评价的基础上，进一步规避风险。以下是三种构建健康信用风险管理的建议：
建立健康的风险管理体系：将产品设计、流程、制度、管理、人员、资源等方面纳入风险管理考虑范畴，建立一个完善的风险控制机制。
网络化信用风险管理：建立区域性风险控制中心，整合商业银行的信贷数据，以便更好地进行风险预测和控制。
严格的信用评估制度：严格遵守信用评估制度的要求，对客户的信用财务状况进行分析，严格控制资金的融入和流动。
四、总结
在进行个人住房抵押贷款风险评价的时候，银行应该按照收益性、风险性、安全性和流动性四个方面进行考虑。银行应该依据实际情况，对贷款人的还款能力做出评估，确认客户的信誉等方面进行评估，并介绍了如何采取有效措施来规避风险。在建立健康的风险管理体系、网络化信用风险管理、建议市信用等方面，商业银行应该进一步强化管理，建立更深入的风险控制机制。