保险代理人培训教材.ppt

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第一章 风险与风险管理
第一节 风险概述一、风险的含义1、风险是指某种事件发生的不确定性
2、在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。 这种不确定性包括：发生与否的不确定性、发生时间的不确定性和导致结果的不确定性。
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二、风险的构成要素
〔一〕风险因素
1、风险的三要素： 风险因素、风险事故、损失
2、风险因素是： 风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因 对建筑物而言：风险因素是指建筑材料、建筑结构等 对人而言：风险因素是指健康状况和年龄等。
3、风险因素可以分为：有形风险因素、无形风险因素
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〔二〕风险事故 风险事故：汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡， 其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故
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〔三〕损失
1、在风险管理中，损失的含义是指非成心的、非预期的、非方案的经济价值的减少 但是像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠行为的结果一般不视为损失
2、在保险实务中，通常将损失分为两种形态直接损失和间接损失
3、通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、责任损失
4、风险因素、风险事故、损失三者之间的关系：风险因素引起风险事故，而风险事故导致损失 因下冰雹使路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素 ，车祸是风险事故假设冰雹直接击伤行人，那么它是风险事故
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三、风险的种类
〔一〕按风险产生的原因分类，分为 ： 自然风险：地震、水灾、旱灾以及各种瘟疫等自然现象 社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守及成心破坏等行为政治风险：战争、内乱、进出口或外汇限制及外贸法令的变更等经济风险：企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的亏损技术风险：如核辐射、空气污染和噪音
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〔二〕按风险标的分类，分为财产风险：财产损失包括直接损失和间接损失人身风险：人身风险损失包括收入能力损失和额外费用损失责任风险：保险人所承包的责任风险仅限于民事损害赔偿责任 对由于产品设计上或制造上的缺陷所致消费者的财产或人身伤害，产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任；合同一方违约使另一方遭受损失，违约一方依合同承担经济赔偿责任。信用风险：指在经济交往过程中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险〔进出口贸易〕
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〔三〕按风险的性质分类，分为： 1、纯粹风险：只有损失时机而无获利可能的风险 〔房屋面临的火灾风险，汽车碰撞等〕 2、投机风险：有损失也有获利的可能〔如买卖股票〕
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〔四〕按风险产生的社会环境分类，分为 (1) 静态风险：自然力的不断变化或人们的过失行为所致失或损害〔火灾，爆炸，意外伤害等〕 (2) 动态风险： 经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致使损失或损害 〔人口增长、资本增加、生产技术的改进，消费者爱好的变化等〕〔五〕按风险产生的行为分类，分为： (1) 根本风险：由非个人引起的风险不可预防〔如地震、洪水等〕 (2) 特定风险：由个人行为引起的风险人们可控制和防范〔如火灾、爆炸、盗窃等〕
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四、风险的特征
〔一〕风险的不确定性1、风险的不确定性包括：风险是否发生、发生的时间以及产生的结果的不确定2、正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成风险的不确定性〔二〕风险的客观性1、人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度从总体上说，风险是不可能彻底消除的，这所诠释的是风险的客观性〔三〕风险的普遍性2、风险 无时不有，无处不在，这所表达的是风险的普遍性
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