农房抵押贷款研究——耒阳实证.docx

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近年来，随着我国农村地区经济发展的加速和农村住房市场的逐步成熟，农房抵押贷款的需求不断增大。而针对该领域，目前我国的政策法规和市场机制还不能完全满足农民的实际需求，因此对于农房抵押贷款的相关问题的研究就变得尤为重要。本文将针对耒阳地区的农房抵押贷款进行详细的实证研究，旨在为完善我国农房抵押贷款市场提供参考。
一、耒阳地区农房抵押贷款概况

作为一个农业大县，耒阳市的农村地区不仅拥有大量的土地资源，还拥有丰富的农房资源。据统计，，基本都拥有自己的住房。其中，包括农民自建的砖木结构房、砖混结构房、土坯房和瓦房等多种类型的住宅，这些房屋的产权目前都属于农民个人。

耒阳市的农村地区居住环境相对落后，很多农房都需要进行加固改造或重新修缮，但由于普遍没有固定收入来源，农民需要通过借贷来融资。另外，一些拥有较大土地资源的农民，也会考虑使用自己的土地租金流作为还贷来源。尽管需求量较大，但当前耒阳地区农房抵押贷款的融资渠道相对单一，大多数农民只能通过当地村镇银行、信用社等传统金融渠道进行借贷。

虽然耒阳地区的农房资源相对丰富，但物业权并不清晰，房屋的估值也困难重重。因为耒阳市的绝大部分农民都是在村里自造房屋，无法清晰地说明房屋的建造材料以及建造时间，更无法取得相关的合法证明。在这种情况下，银行的抵押物估价显然就会面临巨大的难度。
二、耒阳地区农房抵押贷款的问题和对策

在耒阳地区，由于大多数农房都是自建房屋，且没有经过合法的验证和证明，因此银行很难对抵押房屋作出权威的评估。因此，针对这种情况，政府可以组建专业的农房估价评估团队，为农民提供权威的房屋估值，协助银行为农房提供抵押贷款服务。

在现有的情况下，银行对于农民的申请要求比较宽松，借贷门槛相对较低。但是，这种低门槛借贷反而容易让不具有还款能力的农民借贷，从而形成债务困扰。为了避免出现这种情况，政府和金融机构需要建立起一套科学合理的农房抵押贷款门槛，避免借贷风险加大。

农村地区的银行、信用社在发放贷款时难以通过某种东西来证明农民的经济状况，从而很难避免一些欺诈行为。为了防范欺诈行为，政府和金融机构可以通过建立农民信用评级体系来识别和评估借款人的风险，从而提高贷款的安全性。
三、结论
通过对耒阳地区农房抵押贷款的实证研究，我们可以发现农房抵押贷款的市场在政策、法律、技术等方面存在很多问题和缺陷。针对这些问题和缺陷，我们应该努力加强政策和法规的制定和实施，加大对估价机构的支持和监管力度，同时建立一套科学合理的现代农村信用评级体系，从而提高农房抵押贷款市场的公正性和安全性。