如何规划退休生涯.ppt

长寿是人类最大的惩罚?
【你如何面对五十岁后的自己? 】
活的越久,用的越多!步入退休之后,主要收入顿失,但钱一样要花,在不完善的退休金制度下,长寿反而是一种惩罚。并非政府不想照顾大家的退休生活,套句俗话说,「是社会现实,不是朋友无情」,实在是无能为力。
【退休规划是人生最长期,也是最重要的财务规划】
每个人都会老,也没办法到七老八十还在工作,退休以后没有收入却还要生活的日子可能高达二、三十年。想要过有尊严的退休生活,退休后的日子不能依赖子女,也不能光靠老人年金或政府救济,最可靠的来源是以在工作期的储蓄来累积自己的退休金。
退休是工作生涯的终点更是筑梦余生的起点!
【如何做退休金规划】
退休前是资产的累积期,退休之后进入消耗期,就靠累积期存的老本过活。退休金规划最大的特点是,准备退休金的执行与收入频率一致,本质上是持续累积的小额投资,是一场长期奋斗,和一般投资不同。
【退休规划的重要原则】
要尽早开始储备退休基金,越早会越轻松。
以保证给付的养老险或退休年金支应基本支出,以报酬率较高但无保证的基金投资,支应弹性较大的生活质量支出是平衡老年安养保障与退休嗜好品味的资产配置方式。
依需求水平及退休年龄应准备的退休金总金额
退休年龄
基本需求
每月2万元
平均水平
每月3万元
舒适水平
每月5万元
满意水平
每月8万元
45岁
840万
1260万
2100万
3360万
50岁
720万
1080万
1800万
2880万
55岁
600万
900万
1500万
2400万
60岁
480万
720万
1200万
1920万
65岁
360万
540万
900万
1440万
以预期活至80岁计算
【退休需要准备多少钱呢?】
先定出退休后每个月的费用。
【需要准备多久时间才够?】
投资期间正常来说,二十年是最低的要求。如果要缩短期限,只有提高每个月的投资金额,或是选择报酬率更高的门径。这两种方法都有成本:提高投资的金额,意味着要压缩现在的生活水平;选择高报酬的管道,表示要承担更高的风险。
不同报酬率及每年储蓄额下25年后的复利年金终值
报酬率
月储蓄额
5%
8%
10%
12%
15%
3000元
179万
287万
401万
569万
985万
5000元
299万
479万
669万
949万
1642万
10000元
598万
957万
1338万
1898万
3284万
20000元
1196万
1915万
2678万
3796万
6568万
【要怎么退休,先怎么储蓄】
风险与报酬率成正比,期待可以赚比较多钱的,表示实现的可能性越低,也越不实际。以目前的市况来看,百分之八的年报酬率是比较合理、可以期待的。
在设定的预期报酬率之后,算出每个月要投入多少钱。
年报酬率8%及不同储蓄年下的复利年金终值
储蓄年度
月储蓄额
10年
15年
20年
25年
30年
3000元
55万
104万
177万
287万
450万
5000元
92万
174万
296万
479万
750万
10000元
184万
348万
593万
957万
1500万
20000元
368万
697万
1186万
1915万
3001万
【执行是最后,却最重要的一步】
定存:最多人的选择,但收益性太差。
股票:许许多多的资料显示,股市是长期投资报酬率最高的工具。但问题在于,台湾还没有一档股票可以让投资人买了,安心待到退休。十年前的主流股是金融股,如果当时有退休基金,大概都投到国寿、三商银这些股票。真要靠这些股票退休,可真是会晚景凄凉阿。矛盾源自于股市是个动态系统,江山代有股王出,各领风骚两三年,买了之后,置之不理,绝对是个错误的投资模式。
共同基金:产业变化快速,今天的明星产业,明天可能就被淘汰。记得二年前的DRAM产业是何等风光,现在却被大家拿来猜测,哪一家先倒,哪一家将要跳票。这种辛苦的工作,就交给基金经理人去烦恼吧。
保险:也是退休金可以利用的工具之一,最大的优点是免税。免税的好处,远超过将本求利的用意。
利率低、股价跌,资金往哪摆?
现今投资市场充斥着各种的悲观论调,引导你向悲观与不安的情绪靠拢。回顾人类的投资史,这不是第一次出现低利率,更不是第一次出现股市重挫、房地产低迷、经济成长停滞。
在美国,著名的投资大师巴菲特于60年代以来,虽然历经70年代石油危机、1987年黑色星期五、 2000年网络股风暴,除了少数几年出现亏损外,大多数时期都获利可观,前后三十多年的平均年报酬达30%以上;在日本,零利率政策已经实施多年,固然使人苦不堪言,