家庭理财规划 p15.ppt

家庭理财规划 p15.ppt理财规划为根本
理财规划定义
理财规划是指由专业人士或机构以个人或家庭的财务、非财务状况为基础,运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的一系列方案和措施,使个人或家庭实现财务安全和财务自由。
理财规划的目的
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财务安全
个人财务安全是指个人对自己的财务现状有充分的信心,认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现,不许出现大的财务危机。
一般来说,衡量一个人的财务安全,主要有这些内容:是否有稳定、充足的收入;个人是否有发展的潜力;是否有充足的现金准备;是否有适当的住房;是否购买了适当的财产和人身保险;是否有适当、收益稳定的投资;是否享受社会保障;是否有额外的养老保障计划,等等。
财务自由
财务自由,就是当你不工作的时候,也不必为金钱发愁,因为你有其他投资。当工作不是你养家糊口的惟一手段时,你便自由了,因而你也获得了快乐的基础,也达到了财务自由。
理财规划内容
现金规划
消费支出规划
教育规划
风险管理与保险规划
税收规划
投资规划
退休养老规划
财产分配与传承规划
现金规划
建立现金保障:
一般来说,家庭建立现金储备要包括以下三个方面:
1)日常生活储备,主要用来应付家庭主要劳动力因为失业或者其他原因失去劳动能力,
或者因为其他原因失去收入来源的情况下,保障家庭的正常生活
2)意外现金储备,这是为了应对客户家庭因为重大疾病、意外灾难、犯罪事件、突发
事件等的开支做的准备
3)家庭支援现金储备,这是为了应对客户家族的亲友出现生产、生活、教育、疾病等
重大事件需要紧急支援的准备
通常现金储备保持相当于3-6个月生活开支额度的现金储备比较适宜(活期、货币基金、余额宝、金管家APP旺财、信用卡等)
消费支出规划
理财应该正确处理消费、资本投入与收入之间的矛盾,形成资产的动态平衡,确保在投资达到预期目的的同时保持生活质量的提高。
1)消费和投资规模与收入相匹配
2)投资和消费时间安排与现金流状况相匹配
采用反推法,用预期消费反推出各个时期客户必须得到的收入和允许的资本投入,确
定投资方向、品种和回收的期限。要实现这个目标,关键环节是对各种投资工具和投
资品种进行仔细甄别。
税收筹划
税收筹划又称节税,是纳税人在法律允许的范围内,通过对经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排,充分利用税法提供的优惠和差别待遇,以减轻税负,达到整体税后收益最大化。
税收筹划的基本方法:
避免应税收入(或所得)的实现,例尽量不要将财产的增值部分变现,如需要资金,
可以用财产抵押进行信贷融资
避免适用较高的税率(工薪所得与劳务报酬所得转换)
充分利用税前扣除(装修出租,扣除装修费)
推迟纳税义务发生时间(年金,税延产品,货到付款等)
利用税收优惠
投资规划
测试客户属于哪一类投资者:
谨慎型、情感型
技术型、勤勉型
大意型、信息型
测试客户对风险的承受能力:
投资规划
投资工具分析:
股票投资价值分析(市盈率、市净率、市价/现金流比率等)
固定收益证券投资价值分析(债券久期、凸性等)
衍生品投资价值分析(远期合约、期货合约、互换价值、期权价值等)
投资组合的制定和调整:
资产配置
投资组合业绩评估
退休养老规划
涉及内容:
退休养老规划的相关计算
预测退休目标
预测退休后资金需求
预测退休后收入来源
计算退休金缺口
制定退休养老规划方案