保险合同的成立于保单的填写.doc

保险合同的成立于保单的填写
保险合同什么时候才算成立
有过买保险经历的人都知道,买保险首先要填写一份表格,问了许多的问题,然后交上钱。这时经办保险业务的人都会说,等过几天我们就可以给您保单了。拿到保单(也就是保险合同),你的保险才算真正买到手。买保险怎么这么麻烦,难道还有交了钱而没买成保险的吗?
这个问题涉及到保险合同订立的程序和保险合同成立的时间问题。保险合同的订立一般要经过要约和承诺两个法定的程序。投保人填写投保书并缴纳保费,是投保人向保险公司提出订立保险合同的要约行为,保险公司进行核保后同意承保,是对投保人订立保险合同的承诺。投保人与保险公司之间的保险合同在保险公司同意承保后才可成立。
在保险实务中这一过程表现为投保人填写的是投保书并缴纳保费,这一行为并不产生法律效力,换句话说,投保书并不是保险合同。接到投保书后保险公司经过核保,可能产生三种结果:一是保险公司同意按照投保人的要约承保,此时,保险合同成立,保险公司向投保人签发保单,并且一般在保单上都将承保日期追溯至投保之日;二是保险公司经过核保后需要附加一定条件或加收保费后才能承保,这些要求应当视为保险公司的反要约。如果投保人同意,则保险合同自投保人同意或补缴保费之日起成立;如果投保人不同意,则保险合同不成立;三是保险公司经核保后拒保,保险合同不能成立,保险公司退还投保人已缴纳的保费。
一般来说,只要保险公司尚未同意承保,保险合同就未成立。但是,由于保险公司的承保有个过程,从目前保险公司的情况来看,承保流程的时间长短和控制条件完全由保险公司掌握,因此,较难确定保险公司正常承保所必需的时间和保险公司因工作延误而拖延的时间,而我国现有的保险法规也没有相关规定。从国外保险法规的相关规定来看,对于投保人已缴纳保费,但在承保前已发生保险事故的,如果按正常的承保条件、标准是应当承保的,也即保险公司完全可以按照投保人的要约承保的情况下,则保险合同的成立时间可以追溯至投保之日。如果按照正常条件不能承保甚至是拒保的,则保险官司可以拒绝承保而不承担保险责任。所以说,买保险是一个签定合同的过程,要有些耐心和思想准备。
填写投保单
投保人在投保或购买保险时,首先要按保险的可保利益原则和最大诚信原则向保险公司说明保险标的的情况。一般来讲保险公司不接受口头陈述,投保人要呈报文字材料,也就是填写投保单。投保单上主要包括这么一些内容:
(一)投保人姓名、住所;
(二)要投保的标的物;
(三)投保的金额或最高赔偿金额
(四)所需保险类型;
(五)保险开始生效日期和保险期限;
(六)任何特殊条件。
典型的投保单基本上由下面四个方面组成:
(一)一般问题:也就是如上所述的要保的六项内容。
(二)具体问题:根据所投保的保险标的物和风险类型所提出的具体问题。例如,商店投保火险时,可能要回答诸如楼宇结构、货物性质、防火设备等具体问题。
(三)宣告:许多投保单的底部都设有一项基础条款,表示投保人在投保时宣告,投保单将构成保险合同的基础而且投保人保证其回答的真实性。
(四)投保人签名和注明投保日期。
保险人对投保的处理
即使保险中介人尽心尽力地劝说投保人购买保险,后者在很多情况下也将受到保险人严格的检查和筛选,只有符合一定条件的投保人和被保险人才能被保险公司接受为