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如何购买保险产品
“保险”是我们日常必不可少的生活保障,保险品种较多,保障内容较复杂是此类“产品”的基本特点,平时单位给我们缴纳“养老保险”,坐飞机我们买“航空意外保险”,开车我们缴纳“交通强制保险”,总之,保险与我们的生活互相关注。
那么,这么多的保险品种我们如何选择呢?保险公司有产品卖,银行也有“银行保险产品”销售,这些产品又有什么区别呢?我想绝大多数的客户是无法分清的,今天就简单把保险产品的基本原则和选择技巧和朋友们分享,帮助大家正确选择、避免误导消费。
一、如何正确看待保险产品?
保险产品重点是保障,我们所要考虑的是一旦出现风险,对于我们的家庭是否可以承担这样的风险,如果不能承担,则参与保险是必须的支出。例如:一家之主是一个家庭的重要财务来源,则这个一家之主就必须进行投保,因为一旦这个人发生意外,家庭也有一定的保障资金,能够维持一定时间的家庭支出,通俗讲就是:A是家庭的主要经济来源,如果A死了,家里就没有收入了,所以A必须保险,一定A发生意外,家里还有赔保的金额;
银行保险产品不是“储蓄”,不能随便支取,此类产品是有保值增值的功能,但保值的前提是必须持续一段时间,没到时间如果提前终止,甚至要损失本金,另外,很多营销人员向客户介绍此类产品会获得多么多么高的收益,也是不客观的,银行保险产品不是投资型产品,其安全系数较高,所以不可能出现低风险高收益的理财方式,银行保险产品应该当做是长期存款的替代品,同时具备保障功能,例如:一款5年期的银行保险产品,应该看做是5年不用的钱可以获得偏高于5年定期存款利息,同时赠送一定保障的产品,通俗讲就是,存在保险公司和存在银行获得的收益差不多,甚至会高于银行,同时在产品没到期时还赠送一定比例的保险,千万不要认为此类产品是会获得年化超过10%以上的理财产品,这样的理解和解释一定要不得。
二、保险公司产品和银行保险产品的区别?
保险公司直接销售的产品和银行保险产品的区别主要是两个方面,一是销售的人员不同,保险公司的产品由保险公司的业务人员销售,属于自己销售自己的产品;银行保险产品是银行的客户经理销售,属于“代理销售”性质,就是银行代理(替代)保险公司销售的产品;二是产品的性质不同,保险公司的产品以保障为主要目的,其特点是缴费不还本金,用钱来买保障;银行保险产品则是“储蓄形式”的,以保值增值为基础,兼顾一定的保障功能。
三、购买保险产品的方法
其实购买保险的方法很简单,我们只要掌握两个原则就可以了:
一是这样的风险我无法处理,或者说这样的风险我无法承担,这时候就要购买保险,例如:我怕得癌症,因为一旦得了这个病就会拖累整个家庭,很可能是钱没了人也没了,我不想得病给家庭带来负担,那么我就要买“重大疾病保险”;再例如:我刚买的新车,而且是高档车,我怕交通事故,也怕丢车,更怕把人撞了没钱赔人家,那我就要即买“交强险”也要买“全险”。
二是赔保金额要大于家庭债务,举例讲:A是家庭的主要收入来源,A的家庭有房贷100万,说的不好听的,如果A发生意外“死了”,则家庭没有了主要收入来源,则没有钱还房贷,那么房子将被银行收回,所以,A需要购买人身意外保险,而且赔保额要大于100万,真要是A出了意外,保险公司赔的金额可以用来保住房子;
买保险只要掌握了以上2个基本原则,就不会买错。
四、如何