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支付公司对账分类及对账讲解
支付公司对账分类及对账讲解
支付公司的对账通常分为三类:业务对账,资金对账,账单对账。
先说业务对账。
业务对账文件,通常是银行的业务系统(通常是收单)出具,在业务系统日切结束后用以日终同步交易状态的文件。
值得注意的是,不是所有银行的交易都有业务对账文件,通常收单交易业务对账文件会普遍一些。
这个文件内通常包含以下核心内容,以网银为例:
支付公司流水号,银行流水号,金额,状态标识(成功,失败)
前两个用来定位交易,而状态标识用于同步交易单据状态——通常情况下,业务对账就是用来恢复掉单数据的。
对于原交易单据未明确状态的掉单交易,业务对账可以帮助我们更快地明确单据状态。从这个角度来看,业务对账文件是联机交易回执单据的补充,业务对账的明细与交易发生时的银行回执是等价的,目的都是为了明确交易状态以及因此产生的债权债务关系。
对业务来说:业务对账文件=掉单查询回执=联机交易回执
所谓掉单,就是指支付单据处理过程中,由于网络通信异常,服务器并发过多,程序错误等问题导致的报文信息未达的情况。
通俗点说,一笔快捷支付请求,从支付宝发往银行,银行处理,再到银行回执支付宝这个过程,任何一个环节出现了问题,都会导致最后支付宝无法得知最后的支付处理结果。所以极端情况就是银行处理并扣了用户银行卡余额,但是没通知到支付宝,支付宝这边不能给用户处理成功,正好碰上掉单查询接口出点幺蛾子,那这个用户就要急死了。
so,业务对账,对支付公司来说,最重要的价值是用户体验。
tips:由于双方系统间交互都有一堆机制保障各自报文不可篡改不可抵赖,所以日间银行告诉你成功,日终告诉你失败这种情况理论上是不可能发生的。即便真的出了这个问题,你也可以拿着原报文去找他投诉:喂!要不要这样坑爹,这是你的借条。
如果说业务对账的主要作用是同步双方交易单据状态,明确双方债权债务关系的话,那么资金对账的主要作用是明确在某一个结算周期内,由业务产生结果的债权债务关系的清偿约定。
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那么拗口,啥意思呢?打个比方:
小明问小红借钱,打了好几个借条上面写着“兹有小明,于XXXX日借小红XXX元人民币,复利年化5%”字样,落款是小明的签名。分别编号为a,b,c,d,e,f,g……
这堆借条,明确了“小明欠小红钱”这个生产关系实质,没错,相当于我们之前说的业务对账。
既然借了钱,也写了借条,那么啥时候还钱呢?
小明和小红约定,每个月月初,小明会跟小红确认当月月底会还哪些借条,一样的白纸黑字不可抵赖。内容大致如下:
“2016年8月31日24点前,小明承诺将所欠小红的a,b,c三张借条及其利息,共XXXX元汇入小红银行账户”。画押:小明
大家知道,小明欠小红好多借条,远远不止abc三张。
但欠钱是一回事,啥时候还钱是另一回事,欠你钱不代表我必须一口气还掉。
所以这个月初条款,就是用来明确在8月份这个结算周期内小明与小红债权债务清偿的方案——映射到我们今天谈的内容,它就相当于资金对账在我们业务开展过程中的作用。
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