三口之家的理财规划.doc

三口之家的理财规划
你不理财,财不理你。可一提到理财,很多人第一反应是觉得麻烦,还有些人认为,目前手中的资金还没累积到理财的程度。其实理财不需要等待资产的累积,而是依靠平日积少成多、滴水穿石式的积累和规划,才能达到理财目的。本期金融理财栏目特意选取具有代表意义的不同类型的三口之家,特邀太平人寿保险股份有限公司理财规划师马玉涛针对不同人群,分析介绍省时省力的理财方法。
职场新人
牛先生,大学毕业1年,在一家公司做财务工作,月收入在4000元左右,和父母(50岁左右)同住,每个月吃饭、交通花费800元左右,其他各种生活开支1500元左右。由于花销较大目前基本没有存款。不过,他有可能在近期会出现工作上的变动,因此对收入支出可能会出现一些短期不稳定的因素。
财务分析:
刚参加工作的职场新人大都工资不多,首要任务是解决自己衣食住行的日常开销,然后就是攒钱,这意味着每月必须强制储蓄,避免当月光族。当有一定的积蓄,就可以考虑如下理财组合:保险+低风险收益理财产品。
保险主要侧重于保障功能,主要目的是防范未来可能发生的风险。低风险收益理财产品可以选择银行短期理财产品和基金定投相结合,积少成多。切忌盲目追求高收益。
从目前现状看,牛先生的月收入在4000元左右,除去每月基本开支2300元,结余约1700元,工作1年仍没有攒出存款,可知该客户的确需对自己的收支进行一个合理安排。总体而言,建议牛先生在不影响正常生活质量的情况下,每月拿出1500元左右进行统筹安排。
理财建议:
在实际理财中,许多人都忽视储蓄的重要性,而根据普通人金融理财的周期性规律,30岁以下是个人消耗最高的一个年龄段。进入工作1-3年的年轻人需要以储蓄的方式来进行最初积累,即使这一积累的效果有限,它也将对今后几年的重要支出提供很大的帮助。
储蓄与保险规划:建议牛先生每月拿出1000-1200元在银行办理一年期零存整取储蓄,每年到期后取出用于购买保险,宜选择具有稳定收益且附加住院医疗的险种,例如:购买太平卓越尊享系列年金保险附加太平IPA综合意外险(涵盖意外身故、意外医疗、意外伤残、住院医疗等项目)这既保证了稳定收益,也有了一定医疗保障。剩余300-500元做小规模的基金定投,聚沙成塔、集腋成裘。
对临近退休父母的保障和建议:建议牛先生自身投保太平一世终身寿险和太平综合意外及医疗险。这类保费低保障高的保单大多称为孝顺保单,因为意外险的明确受益人为父母,一旦发生风险,可以防止意外事情发生对父母造成的双重损失。
而父母自身的保障需求,以健康类重大疾病险种和意外伤残类险种为主,虽然价格较高。但此类风险发生概率高,为节约成本计,可选择太平福利健康C款(不分红型)附加太平综合意外(IPA)。
皮婚夫妇
高先生(35岁)在一家事业单位工作,月薪8000元。老婆(33岁)是护士,月薪5000元。儿子2岁,夫妻双方均有社保,无其他商业保险。目前与高先生父母同住,每月生活开销大概3000元,有一私家车,有一套住房目前出租,租金每月2000元。有3万定期存款,无其他投资。该如何理财?
财务分析:
高先生家庭的结余比率为77%,结余比例较高,说明高先生家庭储蓄意识与能力很好;高先生家庭的流动性较为充足,但这影响了资产的收益性。另外,高先生家庭没有负债,也没