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第四章电子支付系统
学习目的
目前世界上许多参与电子交易的消费者都纷纷正在与支票道别,他们越来越热衷于通过因特网进行网上付款,并似乎与这种节省纸张和邮资的方式擦出“爱情的火花”。伴随着电子商务的浪潮,网上付款方式逐渐人入人心,这种快捷和日渐安全的在网上支付购物货款,支付各项公用事业费用的账单,甚至进行个人网上理财的方式,让使用者大有时代弄潮儿的感觉,同时随着消费者对信息安全技术信心的提高,网上支付渴望愈来愈受欢迎。
通过本章的学习,了解电子货币和电子支付的定义,特点,理解掌握信用卡支付的各种不同方式,在理解基本概念的同时,重点理解电子货币或支付与传统的信用货币或支付方式有何不同,并且加强监管的概念。
课程内容
第一节电子货币与支付
一、电子支付的定义
电子支付是以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以计算机技术和通信技术为手段,将货币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。
二、电子支付的特点
从定义中可以总结出特点如下:
(1)以计算机技术为支撑、进行存储、支付和流通;
(2)集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体;
(3)可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域;
(4)使用简便、安全、迅速、可靠;
(5)电子支付通常要经过银行专用网络。
三、电子货币
1 定义:采用电子技术和通信手段在信用卡市场上流通的以法定货币单位反映商品价值的信用货币。也就是说,电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。
2 与传统货币的关系:
(1)电子货币是在传统货币的基础上发展起来的。二者在本质、智能及作用等方面有很多共同之处,比如本质都是固定充当一般等价物的特殊商品,同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段和世界货币的职能;
(2)两者产生的背景不同。电子货币通过微机进行处理和存储,没有传统货币的大小和重量、印记等;
(3)两者的流通领域不同。电子货币只能在转账领域内流通,流通速度非常快;而传统货币可以在任何地区流通使用;
(4)两者的发行单位不同。传统货币是国家发行并强制流通的,而电子货币是由银行发行,其使用只能宣传引导,不能强迫命令,在使用中,要借助法定货币去反映和实现商品的价值,结清商品生产者之间的债权和债务关系。
3 电子货币的主要特征:通用性;安全性;可控性;依附性;起点高
4电子货币功能:
(1)转帐结算功能:直接消费结算,代替现金转账;
(2)储蓄功能:使用电子货币存款和取款;
(3)兑现功能:异地使用货币时,进行货币兑换;
(4)消费贷款功能:先向银行贷款,提前使用货币。
5 与电子商务的关系:
在电子商务中,银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带,起着至关重要的作用,银行是否能有效地实现电子支付已成为电子商务成败的关键。
第二节信用卡支付方式
一、信用卡概述
1 付款程序:一是包括经销商把产品或服务的价格给客户看、确认订单、送货通知和经销商可以接受的付款方式;二是买方告知经销商付款方式以及目前在Web网站上还没有办法提供安全的付款方式。
2 基于信用卡的支付有四种类型:无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密、SET信用卡方式。
二、无安全措施的信用卡支付
1 支付特点:由于卖方没有得到买方的签字,如果买方拒付或否认购买行为,卖方将承担一定的风险。信用卡信息可以在线传送,但无安全措施,买方(即持卡人)将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。
2 支付原理:买方在线或离线在第三方代理人处开帐号,第三方代理人持有买方信用卡号和帐号。买方用帐号从卖方在线订货,即将帐号传送给卖方。
三、通过第三方代理人的支付
1 概述:改善信用卡事物处理安全性的一个途径,就是在买方和卖方之间,启用第三方代理,目的是使卖方看不到买方信用卡信息,避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。
2 支付原理:
(1)买方在线或离线在第三方代理人处开账号,第三方代理人持有买方信用卡号和账号;
(2)买方用账号从卖方在线订货,即将账号传送给卖方;
(3)卖方将买方帐号提供给第三方代理人,第三方代理人验证帐号信息,将验证信息返回给卖方;
(4)卖方确定接收订货。
3 支付过程(图)
4 特点:
(1)支付是通过双方都信任的第三方完成的;
(2)信用卡信息不在开放的网络上多次传送;
(3)卖方信任第三方,因此无风险;
(4)买卖双方预先获得第三方的某种协议。
四、简单加密信用卡支付
1 模式原理:使用该模式付费时,当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时,信用卡信息就被简单加