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关于当前我国保险监管的几点思考
改革开放以来,我国保险业监管大概经历了四个阶段。第一个阶段是国内保险业刚恢复的初始阶段,保险监管和保险经营没有明确分离。第二阶段是以 1985年3月国务院颁布《保险企业管理暂行条例》为标志,我国保险监管与保险经营正式分离,国务院用行政法规的形式明确中国人民银行履行保险监管的职责。第三阶段是以1995年6月《中华人民共和国保险法》正式颁布为标志,我国保险监管开始进入了一个依法监管的新阶段。第四阶段以1998年11月中国保险监督管理委员会的成立为标志,我国的保险监管开始进入一个专业化监管的新时期。目前我国的保险监管正在从市场行为和偿付能力监管并重逐步向以偿付能力监管为核心转变。
保险监管是政府对保险市场的一种干预行为。政府与市场的关系问题,始终是经济学中一个重要的、带有基础性、根本性的问题。现代经济生活中,大多数国家都属于混合经济,市场和政府共同对经济资源的配置发挥重要影响。本文拟就对保险监管的一些
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基本问题谈点个人想法。
一、保险监管必要性
市场经济国家的通常做法。可从两个层面上来进行分析。第一个层面就是场失灵理论。所谓市场失灵,是指经济生活中存在市场垄断(具体表现为价格垄断、产品垄断、市场份额垄断、进出障碍),信息不完全8 t tt8. com(表现为交易双方信息不对称、信息匮乏、信息成本过高),外部负效应(表现为交易双方的行为可能方造成损失),免费搭车(某些产品,如国防、安全、消防、环保、水利等产品难以限制某个人享用)等经济现象。而一旦
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市场失灵,政府就应当对市场进行适当
的干预,以确保市场的活力和效率。保险市场是市场经济的重要,也会出现失灵的情况8 tt t 8. com,因此. com政府应当对保险市场进行干预。
第二个层面可以业的特点来进行分析。金融是国民经济的命脉,保险是国民经济的重要。保险业具有许多
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独有的特性,如保险是一种无形产品,保险是对未来财务支付的一种承诺,保险是一种比较复杂
的产品(涉及法律、工程、精算、医学等许多
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专门8ttt8知识),保险是一个社会性很强的行业,保险业的稳定关系到社会生产和生活稳定等等。正是由于. com保险业的这些特性,为了dd dtt. com维护社会公众的整体利益,因此. com,国家政府都对保险业实施比较严格的监管措施。
二、监管对保险业的影响
通过研究、制定和执行保险业的法律法规、方针政策、发展战略和行业规划,保险监管对保险业的发展产生着重大影响。
。保险业的承保能力和供求关系决定于保险业资本总量的大小。而保险监管的准人政策直接关系到各类资本能否直接进入保险市场。例如,当前我国对民营资本、国际保险资本进入我国市场都有不同程度
的限制。这从根本上决定了保险市场的资本结构、承保能力和供求关系。
2,影响保险公司的经营范围。保险公司的业务范围必须ssbbww. c om按照<8ttt8table>法律法规的要求
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,经过ssbbww监管机关的特许。例如,我国原保险法规定财产保险公司不得经营意外险和健康险,而修改后的保险法规定财产保险公司可以险和健康险,这是保险立法监管影响保险公司经营范围的最好例证。