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小企业信用卡贷款探究
【摘要】近年来,如何在支持经济发展和控制风险之间寻找平衡成为了商业银行亟待解决的问题。而商业银行成熟的个人信贷,特别是信用卡的运作模式恰好可以为这一问题开辟一条道路。本文便是尝试借鉴信用卡借贷的模式来探寻一种新的小微企业贷款模式。
【关键词】小微企业贷款虚拟信用卡关系型信贷
近年来,随着国家西部大开发战略的实施,西部地区的经济环境、基础设施日趋完善。而东部地区由于近年来能源价格上涨、碳排放标准提升、能源资源衰竭、土地紧缺、劳动力价格上涨等因素,迫切的需要进行产业升级。于是东部地区原有的劳动力密集型和能源密集型产业也开始向西部转移。因此,西部地区的小微企业数量开始增加。而随着金融脱媒进程的加深,大企业可以自行去资本市场以更低的价格获得资金的时候,小微企业贷款将会成为银行的主要业务。
但是,相比于大企业贷款业务,小微企业贷款业务存在严重的问题。%,%。这就使得有国有背景以及和国有大型企业的业务往来的国有大型银行还没有太多动力去关注小微企业贷款业务。但是中小股份制银行由于其经营特性,发展小微企业贷款却是不可避免。
在面向小微企业的关系型贷款业务中,对必需的硬信息的严格审核和软信息收集是风险管理的重点,而这又带来了问题。在企业方面,部分企业信息审核不过关被银行拒贷。另一部分小微企业主担心由于银行的信息收集,会泄露企业经营的一些内幕,于是放弃自己与银行接触。而在银行方面,小微贷款额度一般不大,一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款,如果照用对公企业审贷流程,审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本,但效益没有高出多少。
所以现在的问题就是:银行想要抵押担保减少风险,但小微企业给不出来;于是银行退而求其次,要求必需的硬信息和软信息来审核风险,但是一部分小微企业不过关,另外一部分担心泄密;这两部分小微企业的钱银行赚不到;而赚得到的那个部分,成本和收益还不成比例。所以现在需要谋求的是既能尽可能多的得到小微企业贷款业务带来的收益,同时又能减少风险、降低成本。
目前在小微企业贷款业务方面比较成熟的有“信贷工厂”模式,“信贷工厂”模式区别于传统贷款模式的地方,主要在于“信贷工厂”是运用流水线的作业模式,将小企业贷款的办理流程分为业务受理、评价授信、信贷审批、信贷执行和贷后管理五个环节,细化岗位职责,提高办理效率,将过去由客户经理一人负责的从企业审核准入到客户信用等级评定、额度审批、投放以及贷后管理的全程管理,变成现在的由支行网点前台负责营销、方案设计、二次营销等前期准备工作,然后进入“信贷工厂”,由中后台全面负责客户的各项审批工作。
受“信贷工厂”模式启发,我认为通过信用卡来发放小微企业贷款也许是一条可行的道路。因为小微企业贷款的数额一般比较小,周转期限短,但是贷款频率较高,这样的贷款使用模式和个人信用卡消费模式极为类似。而且相较于
“信贷工厂”需要重新建立一套业务体系,通过信用卡来发放小微企业贷款可以直接应用银行现在已有的信用卡业务体系。我所设想的通过信用卡来发放小微企业贷款的流程如下:
(1)银行普通信用卡业务。在这个环节中,银行按照一般流程发放信用卡给小微企业主。在其使用信用卡的过程中对其信用记录进行考查。
(2)信用卡贷款业务