怎样和银行争利.docx

银行绝不会告诉你的事经典的比炒股还····不看后悔一辈子请和你们的爸爸妈妈一起分享(转) 2010-01-20 12:01 | (分类:默认分类)
 
随着理财意识的广泛普及,每个人与银行打交道的次数越来越频繁,对于银行知识、业务的了解似乎也有了很大的进步。
但总有一些看似很“肯定”的事,在银行那里却成了“不一定”。在银行里,还存在着不少让非专业人士“意想不到”的事情。
提前还贷反而多付利息
2006年,江小姐用房产抵押向银行借了一笔50万元的1年期个人消费贷款,%(%的基础上上浮了30%),贷款于2007年3月29日到期。为了节约利息支出,她于今年3月28日提前归还了50万元的贷款。
还款后,江小姐回家仔细一算,发现有问题,似乎银行多收了利息。就算到期还款,利息也才36270元,可提前一天还款少占用银行资金一天,却还要多支付利息?后来江小姐电话讯问银行,才知道自己提前还贷,还吃了亏
原来银行有规定:1年期的贷款,实行“一次性还清贷款本息”的还贷做法:贷款到期还款,利息按“贷款本金×年利率”计算;贷款提前还款,按“贷款本金×贷款日利率×贷款实际天数”计算利息。银行对于日利率的计算公式为:年利率÷360天。
根据银行的规定,江小姐若于3月29日贷款到期时归还贷款,则银行就按到期还款计算利息,计算公式如下:
贷款本金元×%×1年=36270元。
而江小姐4月28日还款,银行则按实际贷款天数364天计算利息,计算公式如下:
贷款本金元×(%÷360)×实际贷款天数364×1年=36582元。
其中,日利率=%÷360
如此一计算,江小姐提前还款显然还要多支付利息312元(36582元-36270元),真是吃大亏了。
江小姐的吃亏经历,给我们一个教训:对于是1年期的贷款,提前还贷并不一定就节约利息支出。提前还贷能不能节约利息支出,就得看是提前几天。因为银行的年利率是360天计算的,而一年却有365天,这之间差了5天的时间;借款的实际天数360天,就是提前还贷与到期还贷利息支出相同的平衡点。因此,你若提前还贷,使贷款的实际天数少了360天,你就能节约利息支出;相反的,若提前还贷,使贷款的实际天数大于360天,你就会很冤枉地多支付利息了。
因此,看似很简单的贷款归还之事,其实隐藏着很大的学问,小视不得,也想当然不得。弄清还贷的“真谛”,会让你节约一大笔开支,使你的银行借款成本最低化。
定期存款收益不如“活期”
定期存款的收益不如“活期存款”。乍一听,肯定认为是不可能的事。但还真有此事,只不过这里所指的“活期存款”是货币市场基金。
今年3月19日升息后,银行一年期定期存款的在扣除20%的利息所得税之后,%×(1-20%)=%,而2007年许多的货币市场基金的七日年化收益率(类似于年利率)%以上(且货币基金收益不用纳税,购买货币市场不需要任何的费用)。例如,2007年3月30日华宝现金宝(B级)%、%.可见,货币市场基金的收益明显高于1年期及以下期限的银行定期存款。
假设拿10万元投资货币市场基金,