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浅谈“金改”对农村金融机构的影响
摘要当前农村金融供给不足是制约农村进一步发展的病症之一。农村金融对农业发展、农民增收和农村经济增长具有重要影响。近年来,围绕农村金融体制改革出台了许多政策。各地金融机构响应国家号召,也作出相关反应,创设性的推出一些“惠农”产品。本文选取南安农商银行2013下半年开始启动的“容易贷”作为实例来进行探讨,以求为实践提供借鉴。
关键词“金改”容易贷农村金融
作者简介:姚智清,法学硕士,福建南安农村商业银行股份有限公司。
中图分类号::A文章编号:1009-0592(2014)02-100-02
2013年6月,我国启动了新的一轮金融改革,加大了对农村金融的投入。豍泉州成为第三个国家级金改实验区并出台了一揽子政策助力“金改”。豎南安农商银行以此为契机,适时的提出以强民富农惠农为出发点,让农民获得贷款更容易,办理业务更便捷,服务费用更优惠的“容易贷”工程。本文试图回顾所来径,从“容易贷”的发展、成绩和努力方向去浅析这一工程,以期让不熟悉这一业务的员工和客户了解它,让熟悉对这一业务的员工和客户去用好它,期盼所有人切身感受并积极加入到火热的农村经济发展中。
一、南安农商银行“容易贷”工程概述
“容易贷”是指对本行(南安农商银行)已建档授信的农户发放,单户额度控制在10万元内的小额农户贷款。“容易贷”办理实行精简的流程,在授信额度、期限内,客户经理可自行办理用信,实现批量授信、流水放贷。
每一产品的推出都有其特定的背景。“容易贷”贷款的推出背景主要有如下几点。第一,农民贷款难。不是农民不缺少资金,而是以往“农户贷款,想说爱你不容易。”很多农户因为缺少可供抵押、质押财产,或者缺少保证人而贷款无路,同样的,很多农户因为麻烦的手续、繁琐的流程对在金融机构贷款心生芥蒂、望而却步。第二,办贷效率低。先前存在获贷所需时间与农户所需资金时期相冲突的问题。很多农户因为生产经营急需资金,宁愿选择利率比较高的民间借贷等而放弃金融机构融资这一渠道。第三,信息不对称。一方面是银行不知道哪些农户需要资金,或者不知道需要资金的这些农户是否符合办理贷款的条件;另一方面是农户对金融机构的产品不甚了解,或者不知道自己是否具备在金融机构办理贷款的资质。
南安农商银行针对这三大背景,改变以往银行“以产品为中心”的经营模式,豏在“以客户为中心”的理念的指导下,先充分调研市场的需求再研发适合的产品,根据不同客户的偏好量身定做个性的产品,“容易贷”这一产品就是为满足农户贷款需求而设计的。它的目标群体是具有贷款需求的有劳动力,无不良嗜好,信用良好且正常经营的农户。“容易贷”区别于普通贷款之处在于其办理时间缩短,续贷不需重新调查而是采取
“一次授信、随用随贷”的方式。它的产品特点主要有如下三点:第一,采集授信后,客户凭身份证即可办理;第二,无需配偶同来签字;第三整个贷款流程只需10到20分钟即可完结。“容易贷”的办理流程也简单明了,其包含五个步骤:第一,客户登记贷款需求;第二,银行上门采集信息;豐第三,银行通过系统测算贷款风险等;第四,银行与村委联合评议授信确定农户可贷额度;第五,客户在授信期内凭身份证申请贷款,银行发放贷款。
南安农商银行的“容易贷”工程可谓一场贷款的精简革命。这一工程是建立在南安农商银行201