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陕西农村金融系统对农村居民生活状况改善影响的实证分析
【摘要】我国金融系统的非均衡发展导致金融资源扭曲配置,使我国农村金融在长期难以得到发展,城乡“二元”经济环境下越来越多的金融资源进入城镇市场,加剧了农村金融市场对资金的供求矛盾和农业发展所需的必要投入规模,本文通过对陕西农村金融系统中银行、信用社和民间信用运行的研究来分析其对农村居民生活的影响,为规范和促进陕西农村金融系统合理发展,进而提高和改善农村居民生活水平提出建议。
【关键词】农村金融;正规金融;民间信用
“三农”问题的解决是我国“十二五”规划能否顺利完成的重要组成部分,其核心是围绕如何提高农村居民生活水平展开,此前国内学者对此问题提出诸多理论和措施,包括改善分配措施、提升农业产业结构、改革现有土地所有制等等。随着我国市场经济的不断深化和发展,农村金融在农业、农村、农村居民生活中的重要性逐渐被人们所重视,2004年国务院一号文件明确提出改革农村金融系统,本文即从农村金融资金运行为基础探讨农村金融对农村居民生活状况的影响。
一、农村金融概述
农村金融概念目前尚无普遍被接受的统一的理论界定,由于“农村”的模糊性和我国金融改革深化不断带来新的范畴,简单来看农村金融是一切与农村货币流通和信用活动有关的各种经济活动[1]。其组织形式主要由两部分构成,一部分是以商业银行和信用社组成的由政府主管的金融市场,我们可将其称之为正规金融,另一部分是由民营企业、个人组成的金融市场,也被称为民间金融。
至今,我国学者从不同角度对农村金融问题进行了深入研究,具体来看有以下几种观点:从供给角度来看,随着国有商业银行机构的大规模收缩,农村信用社逐渐发挥主力军作用并逐渐占据垄断地位,这种垄断地位不是通过机构自身改革和市场竞争取得,而是在其他金融机构退出中自然形成(曾康林,2001)[2]。谷慎等利用统计数据发现农村金融资源配置效率低的关键在于金融制度创新(2006)[3]。刘芳(2002)提出农业经济结构调整动态决定资金资源配置,经济结构的不合理直接导致农村市场缺乏对信贷资金的吸引力和农业积累资金外流[4]。从需求角度来看,马晓河(2003)提出生产性惜贷抑制是由于农户融资的自然不足,根源资源政策抑制即制度供给短缺难以满足“三农”需要[5]。王醒男(2006)认为非正规信贷的不同目的对农村信贷流向对于生产性金融的微弱影响,从而将农村金融市场进行分割为一个多元化市场[6]。从供求角度来看,何大安等(2006)将农村金融由抑制状态向深化状态转变过程中的内生性因素按市场机制配置资源的运行理解为农村金融市场化,认为现存金融制度安排引致市场化非均衡推进,主要表现在利率制度的二元化所带来的贷款难和资金外流现象[7]。朱熹等(2006)研究发现我国政府干预和信息不对称是造成农业信贷配给的重要因素,银行和信用社对农户的贷款取决于政府的农村金融政策[8]。
陕西农村金融系统对农村居民生活状况改善影响的实证分析
二、陕西农村金融系统现状
陕西国民经济总产值和人均总产值均居于我国西部地区前列,,,,目前现有各类金融机构6242家,其中农村信用社2751家,农村新型机构64家,农村金融机构占到总量的45%,从业人员占到总量的27%,资产规模为4280亿元,为总量的25%。农村金融机构不断创新,从2008年宝鸡市岐山县硕丰村镇银行成立至今陕西已成立多家村镇银行(见表1),所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构,其在积极支持农业发展的同时能够迅速获利。以硕丰村镇银行为例,成立仅一年就发放农户及农村经济组织贷款3123万元,个体工商户贷款164万元,中小企业贷款2654万元,总计5941万元,实现利润33万元,贷款收息率和贷款到期收回率均达到了百分之百,实现了存贷款双增的跨越式发展,在农村站住了脚跟。近十年的非正规金融投资年平均增长速度10%以上(%),截止 2010 亿,近十年的累积规模已近万亿,其中的涉及农产品生产、加工和收购的贷款资金占到43%。可以看出陕西农村金融系统中正规金融机构数量多,资本规模集中成为农村金融市场的主导,同时,民间金融发展迅速,新型农村金融机构不断涌现,民间资本规模日益庞大,对地区农业生产和发展影响作用日渐明显。
三、农村金融系统对农村居民生活状况影响的评价
关于农村金融系统能否改善农村居民生活状况及其效应有多大我们不能直观地将投入与目标群体的收益直接联系起来衡量,因为其一,由于金融管制和民间信用的非法性,难以获得准确信息;其二,银行、信用社融资对农村居民生活产生的影响中难以确认哪些是由民间信用引起的,哪些是由银行、信用社引起的;其三,很难确定没有金融系