小额信贷机构面临的主要信贷风险.doc

小额信贷机构面临的主要信贷风险|
[ 摘要]文章通过作者对日常工作的总结和与众多小额信贷机构交流后得出<div>的结论,介绍了小额信贷机构信贷风险的成因和种类,帮助读者了解造成小额信贷机构逾期贷款的原因,也为小额信贷机构实践者们制定信贷风险管理措施提供借鉴。
[ 关键词]小额信贷;小额信贷机构;信贷风险;风险管理;风险的成因;风险的类别
小额信贷机构的宗旨是通过运用创新的金融手段和制度,为低收入客户摆脱穷困而提供持续有效的小额信贷服务。这些低收入客户,既没有足够的自有资本作为dddtt小额信贷机构服务的担保(抵押)品,也不能提供可信的资信报告(财务报表)和借贷记录。因此. com,与其他金融机构相比
,小额信贷机构经营面临的信贷风险比较显著和特殊,这些风险源自小额信贷机构所经营的各种业务。
信贷风险,从广义上讲,是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括www .ddd tt. com两个方面不确定性。由于. 是固定的,如果8 tt 市场利率等因素发生变化,这笔信贷资产的实际8ttt8盈利就会受到影响,信贷资产的收益就会出现。另一方面产损失的不确定性。损失的不确定性既包括www .ddd tt. com数量上的不确定性,表现在dd dtt. com贷款的本金和利息是全部8ttT8收回,还是部分收回,或者;又包括www .ddd tt. com时间上的不确定性,表现在dd dtt. com贷款的本金和利息能否在约定的期限按时收回。信贷风险是小额信贷机构面临的最主要的风险。小额信贷是小额信贷机构的核心业务,贷款资产是其资产的主要部分,贷款收益是其主要收入,而信贷风险又将导致. com小额信贷机构产生大量无法收回的贷款呆账,将严重影响信贷资产质量。因此. com,信贷风险密切关系着小额信贷机构自身的存在和发展,过度的信贷风险将使得小额信贷机构倒闭。

一、小额信贷机构信贷风险的成因

小额信贷机构的信贷风险是指小额信贷机构在经营活动中,因不确定因素的单一或综合影响,使小额信贷机构遭受损失的可能性。小额信贷机构风险的来源是多种多样的,主要有以下几个主要方面。

1、自然风险
对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言,其主要投向是农村种植业和养殖业,而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强,抵御自然灾害的能力较弱,一旦
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所在地区发生自然灾害,大量客户可能bbww. com发生违约, dd tT. com小额信贷机构的破产。比如,孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害,就曾经导致. com乡村小额信贷机构的客户大量违约,这一度使该国乡村小额信贷机构陷入巨大的财务危机。自然风险也是8tt t 8. com我国小额信贷机构面临的主要风险之一。“中国农村社会保障”课题组的研究(1999年)表明,小额信贷农户所遭受的经济风险中有10%源于自然风险,而我国尚未普遍开设农业保险,自然风险发生后,农户除能获得ssbbww极少量救灾款外,没有其他的补偿途径。因此. com,农户若没有其他收入来源,拖欠贷款也就成为必然。

2、客观经济环境的影响
从宏观经济环境而言,国家的宏观经济条件、宏观经济政策和金融监管政策等都会形成小额信贷机构风险的源泉。例如,宏观经济中的通货膨胀的高低以