小额信贷产品设计和技术创新.ppt

小额信贷产品设计与技术创新
胡岚
龙江银行小企业信贷中心总经理
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目录
第一部分:小额贷款目标客户融资需求分析
第二部分:小额贷款产品设计及特征分析
第三部分:小额信贷产品与技术创新的结合
第四部分:小额信贷产品案例分析
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引言
为什么要发展中国的小额信贷
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目标客户群的发展状况及重要意义
􀂄扶持中小企业发展,是应对国际金融危机的重要措施。
􀂄中小企业是我国创造社会财富的主体之一,是解决百姓就业问题的主力军,是推动我稳加快发展,促进社会和谐不可或缺的重要力量。目前,中小企业在全国企业总数的占比超过99%,创造的GDP占全国GDP的60%,上缴税收约为国家税收总额的50%,并且提供了75%以上的城镇就业岗位。如果中小企业能够进一步的发展壮大,对于我国保增长、保就业目标的实现无疑是一个有力的支撑。
􀂄中小企业是市场经济最活跃的群体,是技术创新的生力军。我国65%的专利、75%以上的技术创新、80%以上的新产品开发,都是由中小企业完成的。这一最有活力的群体能否茁壮地成长,直接关系到我国经济的创新能力和可持续发展能力。
扶持中小企业发展,更是我国经济结构的调整和经济增长方式转变的必由之路。小企业是区域经济发展和农村城镇化的重要催化剂。没有众多小企业的蓬勃发展,市场机制在资源配置中的基础性作用就难以充分发挥。
小企业数量VS小企业发展环境VS人民生活
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目标客户群的发展状况及重要意义
中小企业社会作用
三点基本认识:
(1)中小企业良好发展能够维护社会稳定。
(2)中小企业良好发展能够推动经济发展,缩小区域之间差距。
(3)中小企业良好发展能够促进就业,推进国家制度创新。
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中小企业融资现状及原因分析
(1)中小企业基本融资渠道:
(业主资本和留存收益):
中国高达60 %,而美国只有30%
(银行贷款、发行债券和股票、民间借贷):
银行贷款占中小企业(民营企业)融资额的20 %
——资料来源:社科院金融所2010年12月《金融论坛》第48
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中小企业融资现状及原因分析
(2)小企业融资难原因:
􀂄(1)客观因素:小企业自身资产规模小、经营风险高、资信程度差、组织机构简单、抗风险能力弱,生命周期短、创造现金流的能力差、财务管理乱、融资能力弱。
􀂄(2)外部因素:直接融资渠道不够发达、风险分担机制不健全,相关法规政策、配套系统尚不健全,等等。
􀂄(3)金融机构因素:银行业现有的金融服务不能满足小企业有效的融资需求。
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中小企业融资现状及原因分析
(2)小企业融资难原因:
银行的顾虑:
􀂄前车之鉴:“内蒙古建行:80%的不良是由20%的小额信贷造成的”
􀂄罚则偏颇:对国有企业信贷较少猜忌;
对私有:行贿受贿—犯罪
􀂄信用状况判断难:道德风险难以防控
􀂄交易成本高:量大而利少
􀂄增级措施少:无风险分担
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李毅中分析中小企业融资难的四个原因
第一,中小企业自身的问题。中小企业一般规模小,实力弱,它的信誉不是太高。
第二,从银行方面来看,对于中小企业的贷款条件更加严格,因为我们的银行大部分是商业银行,它也考虑自身的风险,自身的利润。
第三,中小企业信用担保的机制体制不健全,虽然也做了很多工作,中央财政、地方财政拿出资金建立担保机构,但是覆盖面不够,力度不够。
第四,中小企业融资渠道太窄,说到底,中小企业融资难实际上就是贷款难。
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中小企业对小额信贷有很大的需求
庞大的市场需求:截至2010年第一季度,,,%;个体工商户和私营企业合计达到了4000万户,其中99%以上是中小企业。
宏观环境正当其时:2010年中央经济会议、中央1号文件都将解决小企业、三农融资难列为专题,政策支持力度逐步加大,为我们提供了良好的金融发展及政策环境
随着中国经济转型的加快和城镇化的发展,会催生一批新的科技型、创业型小企业。
此领域尚未形成充分竞争, 全球小贷机构超万家,资金超25亿美元,而我国却是发展中国家中微型金融和小企业金融最不发达国家,尚有很大的发展空间。
社会诚信文化和环境逐步改善,小企业已经度过了艰难的探索期,逐渐步入成熟发展阶段。小企业生命周期逐步加长,许多小企业成为在国内、国际有竞争力和影响力的骨干企业。
对中小企业融资难解决之道的共识: 发展草根金融和小额信贷。
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