农村商业银行小企业“便捷贷”信贷业务管理办法.doc

第一章总则
第一条为规范ⅩⅩ农村商业银行(以下简称本行)小企业信贷业务的经营管理,防范信贷风险,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》等法律法规和本行有关规章制度,制定本办法。
第二条“便捷贷”是指对于信息不充分、难以对其进行信用评级或信用等级低的小企业,本行依据企业提供的足额有效抵、质押担保,并由小企业实际控制自然人(包括具有实际控制力的股东、董事或高管等)承担连带保证责任(低风险业务除外),而向小企业提供信贷资金的各项信贷业务。
第三条小企业的认定
调查人应按照中国人民银行、中国银行业监督管理委员会及本行下发的相关小企业的认定标准,在受理小企业信贷业务同时对小企业资格进行认定,并注意把握以下原则:
对于分立的企业,视同新设立企业进行认定。
小企业由于经营规模扩大连续两年超过小企业规定标准的,从第三年度起应调出小企业范围。
第四条以下企业不在本办法所称小企业范围之内:
(一)房地产开发及从事房地产开发建筑的企业;
(二)集团成员企业;
(三)学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业;
(四)大中型企业由于生产经营恶化,规模缩小而符合小企业标准的。
第五条本办法所称小企业信贷业务包括贷款和承兑汇票。
第六条本办法适用于ⅩⅩ农村商业银行下属各支行、营业部及小企业贷款中心。

第二章基本要素
第七条办理“便捷贷”的小企业必须具备以下基本条件:
(一)经工商行政管理部门核准登记,且年检合格;
(二)有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度;
(三)有固定依据和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;
(四)持有人民银行核发的贷款卡;
(五)信誉良好,具备履行合同、偿还债务的能力,无不良信用记录;
(六)能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;
(七)在本行开立结算账户;
(八)办理“便捷贷”的小企业可不评定信用等级。
第八条“便捷贷”资金应用于企业生产经营,且不能用于以下用途:
(一)生产、经营国家明令禁止的产品;
(二)从事股本权益性投资,以信贷资金作为注册资金、注册验资或增资扩股;
(三)从事股票、期货、金融衍生产品投资;
(四)从事高污染,国家环保政策限制发展的产品的生产和投资;
(五)本行规定的其它禁止用途。
第九条“便捷贷”期限
除提供全额保证金或全额存单、国债质押的“便捷贷”业务外(以下简称低风险业务),其他“便捷贷”业务期限不超过2年。
银行承兑汇票的期限不超过6个月。
第十条“便捷贷”业务金额
除低风险业务外,其他“便捷贷”业务金额不得超过500万元,且需同时满足以下条件:
(一)不超过小企业净资产和其实际控制自然人(包括具有实际控制力的股东、董事或高管等)的家庭净资产之和的60%;受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时,其个人家庭资产只能在一个小企业中进行计算,防止出现重复计算的情况。
(二)不超过小企业近三个月现金流入和现金流出金额之和的二分之一(应剔除因融资和还贷产生的现金流入、流出金额或其他非生产经营性的现金流,该现金流包括以个人名义开立的个人银行账户用于企业经营的银行存款流水金额)。受同一自然人控制的多个小企业申请小企业信贷业务时,其个人银行流水应认真识别,只能将用于本企业经营的银行流水纳入计算范围,防止出现重复计算的情况。
(三)不同贷款方式下额度具体按以下规定确定:

保证担保贷款金额最高不超过500万元,且不得超过《ⅩⅩ农村商业银行贷款担保管理办法》规定的担保贷款金额。

信贷业务金额=抵押物确认价值×抵押率。
抵押物价值的确认按照《ⅩⅩ农村商业银行贷款担保管理办法》的规定执行,“便捷贷”业务的抵押率标准如下:
地区抵押率最高执行标准
国有出让土地使用权商品房住宅临街门面商场、写字楼及其他商业用房车库、标准厂房一般厂房仓库、机器设备
一类50%60%55%50%50%40%30%
二类40%50%50%40%40%30%30%
一类地区指一小时经济圈和万州、涪陵和黔江地区。
二类地区指除一类地区以外的其余区县

信贷业务金额=质物确认价值×质押率。
质物价值的确认按照《ⅩⅩ农村商业银行贷款担保管理办法》的规定执行,“便捷贷”业务的质押率标准如下:
(1)以人民币存单、国债、银行承兑汇票、人寿保险单质押,质押期限在1年以内的(含1年),质押率不超过90%;质押期限在1年以上的,质押率不得超过80%。
(2)以公路桥梁、农村电网建设与改造工程电费收费权及其他收费收益权质押的,质押率不超过50%。
(3)其他质押担保的质押率按照本行相关规定执行。
(四)“便捷贷”信贷业务为银行承兑汇票业务的,保