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临近退休,千万资产如何规划
本期家庭:
黄先生年龄:58岁,某贸易公司高管
钟女士年龄:57岁,国企退休职工
黄先生早年下海经商,人到中年事业有成,家庭资产在1000万元以上。黄先生薪金收入是家庭收入的主要来源,但其拟在两年内退休,家庭收入来源将锐减。因此如何规划投资理财,盘活资产存量成为黄先生家庭财务面临的首要问题。黄先生恳请《投资客》理财顾问给予理财建议。
资产状况:黄先生和钟女士在成都高新区拥有280平米别墅一套,按周边房价估计市值约300万元;有2套总共市值250万元的房屋用于出租,每月租金6000元;有一年期存款200万元,五年期国债200万元;奥迪A6轿车一辆,购买价格40万元,本田越野车一辆,购买价格25万元。
收入状况:黄先生目前月薪2万元,年终分红5万元;钟女士每月退休工资3000元。。
开支状况:家庭月度性支出约9000元,年度性支出约15万元;女儿留学定居澳大利亚,每年贴补女儿生活费用10万元。家庭年总支出25万元。
理财目标:黄先生感叹目前国内投资渠道较少,市场前景不佳,“这一两年身边朋友投资实体的亏多赚少,股票、黄金市场捉摸不定,始终不敢触碰。
”黄先生向理财顾问倾诉,“让存量资产产生更多收益,保证退休后原有家庭开支水平”,这是黄先生的基本理财要求。同时黄先生要求投资理财决策倾向保守稳健,不愿意承受财富大起大落的风险。
黄先生具体理财要求。,可能长时间出国陪女儿,不想耗费太多时间去经营投资;;。
《投资客》理财顾问团队针对黄先生的资金情况,以及不愿触碰股票和黄金市场、低风险等理财需求,设计了以下投资理财方案:
一、准备应急金10万元。其中活期存款5万元,货币型基金15万元,年回报率超过3%,需要的时候可以随时赎回,基本不影响资金的流动性,基本可以满足家庭日常紧急资金需求。
二、购买保本型银行理财200万元。目前一年期以上且认购额度100万元以上的银行理财产品年收益率在7%以上,此类投资风险小,收益高于定期存款和国债。
三、专门投资固定收益类的TOT产品190万元。债券市场已快速发展,其优点是风险较低、流动性较好、收益性较高,缺点是单一债券项目的风险不确定、好的债券个人投资者很难购买,而TOT项目(特指限定投资固定收益类项目的TOT产品)正好解决此类问题。现在TOT项目的年回报率预计为8%,具体项目的选择可咨询独立理财顾问,每年的收益再转存5年期定期或国债。
四、出租房产250万元。房租收入一般稳中有升,可以为家庭带来稳定的净现金流,是退休族另一项重点配置资产,但不宜增持。
五、做一份“财产信