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小贷:步步惊心
“小贷”已成为目前最热的金融词汇,前有广州试水小额再贷款公司,后有阿里小贷在不到两周的时间内连续发行了三款资产证券化产品,紧接着温州首批小额贷款公司的定向债正式面世。
在P2P网络借贷红遍大江南北的今天,投资和贷款瞬间变得异常简单。在小额借贷平台上,出借方可以投资几千元到几万元不等,最高可以获得20%的收益。借助着民间资金供给和借贷双方供应量的“井喷”,民间借贷市场一跃而起,俨然成为“第二银行”。不过,从“淘金贷”卷走投资者100多万资金,到安泰卓越、优易贷爆发卷款跑路事件,再到网赢天下破产,P2P借贷平台的恶性事件接连发生,让小贷参与者“步步惊心”。
小贷凶猛
用一句老话来说:上帝关上了一扇门,却打开了一扇窗。就在原有投资理财渠道由于这样或者那样的原因,而无法成为上至亿万富翁,下至工薪一族的投资最爱时,原先一直波澜不惊的民间借贷市场却是“日出江花红胜火”。
小额信贷行业人气爆棚很容易理解:一边是无数想生“金蛋”的闲散资金,另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。自2008年银监会正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,小额贷款公司在全国获得合法身份。在这股掘金潮中,小贷公司的数量和业务在蒸蒸日上,从2008年的500家到2013年上半年的逾7000家,创业者也是形形色色。
央行今年7月29日发布的《2013年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示,截至2013年6月末,全国共有小额贷款公司7086家,贷款余额达到7043亿元,。每家小额贷款公司的贷款余额平均9940万元。此前央行公布的数据显示,截至2012年末,全国小额贷款公司数量已经达到6080个,贷款余额达到5921亿元人民币。换句话说,今年上半年小额贷款公司数量增加了1006家,贷款余额则增加了约1122亿元。上千家机构已实现对31个省、自治区、直辖市全覆盖。
对于小贷公司规模快速扩张的原因,一是,信贷规模紧张导致企业资金饥渴,这给小贷公司们提供了广阔的客户基础。小贷公司主要满足的是贷款资金在几十万到几百万之间的中小企业的需求,中小企业很难在银行贷到款,且不论漫长的调查、审查、审批流程,光是固定抵押物一条,就足以让他们望而却步。而“短频快灵”的小贷公司恰恰解决了他们“小额、分散、短期”的资金需求。
另一方面,可贷资金的紧张致使贷款利率上扬,借贷业务丰厚的利润,也使得民间资本对小贷公司的兴趣升温。按照规定,小额贷款公司的贷款利率不能超过银行的基准利率4倍,但实际上,在执行中,几乎各家小贷公司都选择执行上限的4倍利率。据了解到,小贷公司放贷平均年利率在20%左右,除去运营成本,资本回报率一般在10%以上,对于缺少投资渠道的民间资本来说,小贷公司着实是一个不错的选择。
P2P中国式生存
伴随民间借贷的兴起和资金需求的日益旺盛,P2P小额信贷平台发展成为一种新型的金融模式风靡全国,相关企业蜂拥而至进行跑马圈地。继阿里巴巴之后,国内的电商巨头们,如京东、苏宁等,也强势介入互联网小贷业务。接着,券商、保险等纷纷踏足,争先恐后。有人形容,网贷平台犹如过江之鲫,浩浩荡荡,不下千家,跟团购一样,号称千团大战,也不为过。
所谓的P2P小额信贷平台,是peer to peer lending的缩写,即个人对个人借贷之意