理财规划的概念.doc

理财规划
是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案,使客户不断提高生活品质,最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。
理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系,以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想,早日达到财务自由境界的过程!
所谓的财务自由包括两方面的含义:其一,通过理财获得的现金流收入持续稳定,且远大于个人/家庭年总支出;其二,个人/家庭财务独立,安全,并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
年轻而单身(无巢期)
特征:通常是职场新人,年轻而富有朝气,价值观可能尚未定型,变数尚多。消费能量可观,处于个人用品购买爆发期,有较强的消费信心度,渴望认同和追求卓越的价值观特征。(零点调查2002-2006年)个人财务方面,收入不高,但大多数和父母同住, 所以吃住在父母家,收入主要用于个人用品的购买,也有离家和朋友合住的,开销要较前者为高;进入谈情说爱阶段后,支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者,收入增长较快,对生活质量的要求提升。在此阶段,节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多,也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务,信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征:收入仅为单身者个人收入,收入比较低而消费支出大,个人储蓄较少。资产比较少,可能还有负债(如贷款购房、购车,个人信用卡贷款等),净资产可能为负。
理财重点: l 收入低,年轻身体好不是漠视保险的理由,更应关注自身可能有的家庭责任:比如现如今大多数家庭均为独生子女,父母的赡养义务已是义不容辞,更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定,一般为20-30万元。在此阶段,因为保险预算低,不宜投保分红险,终生寿险等储蓄加保险的险种,应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。 l 股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。l 储蓄目标:婚礼和蜜月费用,购车,购房首付。 l 独身主义者,可制定全生涯的理财目标,以退休后的生活水准为终极财务目标, 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标,并在有重大的消费和投资决定的时候,了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。 l 在固定储蓄和消费之余,如有结余,可为自己制定短期目标:如旅游,在职进修,甚至炒股资金等。 l 有效控制消费,采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式, 先储蓄,后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率,尽可能不要留下任何卡债。
家庭形成期(筑巢期)
特征:家庭成员数随子女出生而增长,因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征:收入以双薪家庭为主,经济收入增加,已经有一定财力,往往需要较大的家庭建设支出,如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降,家庭支出负担大,可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险,通常要背负巨额房贷。
理财重点:
合理的安排置业和管理债务,保持资产的流动性和扩大投资