解读香港保险产品.doc

根据香港某保险公司的单一产品为例做出的研究。将主要责任梳理一下,对于相关问题提出了一些建议,从保险责任及利益、投资价值、办理问题及风险三方面进行了简单解读,仅供参考。
保险责任及利益解读
:
主险/附加险
主险:好安守危疾保障(8768港币/年)
附加险:好安守多重保障(1448港币/年)
险种类别
两全分红+健康保险
分红/非分红
分红(第五年起享受)
投保年龄
13周岁
保险期间
至100周岁
缴费期间
20年(前两年缴费期无现金价值,如退保则全损)
:
(1)疾病保障:54种疾病保障(至100岁),较全面。
(2)特别疾病保障:6种儿童险+18岁后10种特别疾病保障(至85岁),人性化。
(3)身故保障:80万港币保额+特别红利。
(4)满期金:85岁时,可一次性领回80万现金及红利(第五年后才享受分红)。
(5)特别服务:第二医疗意见服务(二次会诊),服务专科小组专业领先。
(6)分红:基本是按照每年3%来进行预测,比较保守,基本能达成
:
(1)多次给付:可进行最多三次赔付。
(2)保险额度递增:第一次由主险赔付,额度80万港币。第二次疾病(种类同主险少了两种)赔付由附加险完成,额度88万港币。第三次疾病(种类同第二次)赔付由附加险完成,额度96万港币。现实存在三次重大疾病的可能性较小。
(3)全残豁免保险费
被保险人发生疾病后,附加险保费可豁免。自保险事故发生日后的下一保单年度开始至保单缴费期满时止,豁免本合同剩余各期应交保险费。
:需要认真看(相对内地条款而言,香港较合理,但仍需注意)
投资价值分析
保险责任对比
(1)责任对比:相对于内地保险而言,此份保险的疾病保障责任范围广(54种重大疾病+10种特别疾病),而且根据孩子13岁的年龄特别搭配了儿童险,非常合理。(2)费率对比:此份保险费率比内地各家公司的同类产品都要便宜,从缴费上节省40%-50%的成本,获得高额保障。内地同等保障大概需要12000
元左右。
(3)建议:如果再配合上医疗费用补偿保障(这个最好买国内的,毕竟看病的医药费用更多在国内发生),就更全面了。
分红收益对比
(1)收益对比:相对于内地保险的投资渠道而言,香港具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目,收益率通常高于5%,有时高达10%。在收益率方面,目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间。
(2)分配对比:国内对于分红一般从首年就开始,按照投资收益可分配盈余的70%进行分配,而此盈余由保险公司根据实际情况来确定,透明度不高。相比此份保险,分红从第五年开始,但在市场经济环境下,香港的投资收益情况透明度要高一些。
(3)建议:分红收益是对未来的一种演示,并不是实际收益,只是个参考数据。国内一般还比不上银行定期存款利息,而香港会略好些。
特别说明
疾病不是意外,而是生命中必须计算的成本。
人一生不幸患“重大疾病”的可能性高达72%。
患重大疾病后治疗康复会持续3—5年,甚至更长时间。
目前重大疾病发生的平均年龄是42岁。
患重大疾病后治愈及存活率可达70%以上。
很多重大疾病都不是突然发生的,而是由于各种慢性疾病发展而来。
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