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P2P网络借贷现状与对策分析
摘要:近年来,随着互联网科技的不断发展,我台发展异常迅速,给众多中小企业和普通民众带来融资方便和投资利益,提高社会闲散资金利用率的同时,也滋生了如行业坏账、欺诈、携款跑路和非法集资等诸多问题。对此本文从平台运营、监管方武等角度分析了目前我台所存在的问题,并尝试找出解决的方法。
关键词:P2P;网络借贷;资金杠杆率
P2P(Peer to peer lending)网络借贷平台是将P2P小额借贷民间借贷与网络科技相结合的一种互联网金融服务平台。平台主要起着信息中介和服务中介的功能,通过网络平台将小额资金集中起来,借贷给资金需求者的一种信贷方式。这种贷款模式一般分为按月或季返等额本息返款或半年到两年到期还款,金额通常不超过30万,利率为7%到20%,同时具有低门槛、对投资者专业知识要求低、流动性高等特点,这种借贷模式可以在提高社会闲散资金利用率的同时,满足中小企业和个人投资者的资金需求。
1我台的现状及存在问题分析

我国第一家网络借贷公司拍拍贷成立于2007年3月。近年来,随着互联网科技的不断发展及其在各个领域的渗透,我台数量规模也迅速扩张,行业内部竞争激烈。目前据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国
P2P网贷行业2015年11月月报》显示,截至2015年11月底,全台数量达到3769家,其中正常运营平台为2612家,问题平台为1157家。而截至本年4月8日,出现跑路、停业、提现困难等问题的平台已增长为1533家,%。此外,这些平台从成立到出现问题的是时间最长的仅为二年的时间,而超过80%的问题平台成立时间不足一年,最短的仅为不足一个月,如运兴嘉筑、乾恒来投资等,时间之短更暴露了该行业目前所存在的风险与隐患。

(一)高资金杠杆率导致过高的流动性风险
资本杠杆率反映了平台对逾期坏账的风险的能控程度,即平台有多少自有现金用来对冲待收金额,因此资金杠杆率过高主要会造成网贷平台的流动性风险,即提现困难。根据中国银监会结合出台的《商业银行资本充足率管理办法》规定:核心资本和附属资本的资本总额与风险加权资产总额的比率不得低于8%,。
(二)第三方存管或托管机构缺失导致信用风险较高
目前我台没有进行资金的存管或托管,P2P由于平台和投资者之间存在明显的信息不对称,投资人的资金汇入与实际借款业务发生的时间存在差异,在无资金存管或托管情况下,随着投资人资金的投入就会在平台形成一个巨大的资金池,由于平台中间账户监管的缺位,会滋生资金挪用、借新还旧、非法集资等风险,如钰诚集团
e租宝、大大集团线上大大宝。据网贷之家数据显示,目前全国资金实现银行存管只有人众金服等40余家网贷平台,数量不足2%,而且存在部分平台只是将风险准备金进行存管的现象,故网贷平台存在较高的信用风险。
(三)征信体系不完善导致高的道德风险
我国的征信体系按照机构类型划分可以分为三大体系:金融征信体系、社会征信体系、商业征信体系。金融征信体系,是以金融业主管部门为主导进行建设,以中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库为数据