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民间借贷
民间借贷作为一种资源丰富、操作简捷灵便的融资手段,一定程度上缓解了银行借贷存在的弊端,促进了经济的发展。但民间借贷的随意性、风险性也容易造成诸多社会问题。
民间借贷,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与非金融企业之间的借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率,即:不得超过银行同期贷款基准利率的四倍,否则视为高利贷,超出部分不受法律保护。民间借贷是一种直接融资渠道,银行借贷则是一种间接融资渠道。民间借贷是民间资本的一种投资渠道,是民间金融的一种形式。
改革开放以来,我国中小企业发展迅速,不仅为我国GDP的持续增长做出了巨大贡献,而且创造了大量就业机会,对加速农村城镇化建设起到了不可估量的作用。然而我国中小型企业融资渠道狭窄,银行贷款对企业规模、信誉、盈利、成长性等方面的资质要求很高,一般中小企业难以符合要求。通常还要求提供抵押,而中小企业缺乏不动产,机器设备、产品等抵押或质押又难以获得银行认同,且中介评估费对小企业来说也是不小的成本。政府虽然要求银行尽可能多地向中小企业贷款,但要求商业银行在亏损的条件下向中小企业提供贷款,只能是权宜之计,不可能长久。
由于中小型企业经营环境存在不确定性,使得企业生产经营具有很大风险,从而造成投资风险增大。同时由于中小型企业本身底子薄,资金有限,不可能像大型企业那样通过投资组合,将资金分散投资到多个项目上以分散风险。中小型企业往往专注于某个项目的投资,如果项目出现失误往往会面临灭顶之灾。在这种情况下,很多相对资金充足的中小型企业也没有合适的项目可以投资,银行存款利率的多次降低及利息税的征收,生息获利的诱惑已不再强烈。部分中小型企业将流动资金以较高的利率借贷出去以获得相对较高的回报。
目前我国民间借贷区域性特点明显。在经济发展快速的地区,民间借贷相对活跃。民间借贷流程简便,手续办理简单,需要提交的材料精简,不像银行一样需要提供太多材料,投资办理的民间借款业务,只要手续齐全,当天可以放款,最迟超不过三天。借贷者风险意识提高,借贷纠纷逐渐减少。借贷利率较高,可以在短期内收获较大收益。借贷金额由小额转向大金额。过去民间借贷单笔金额大多在三万、五万左右,最多也不超过十万、二十万,极少有超过百万甚至上千万的,而目前民间借贷金额大幅上升,十万、二十万成了起步,一二百万也很常见,甚至有上千万的民间借贷。当前民间借贷方式逐渐走向规范化。过去民间借贷基本上是信用借贷,双方出张借据,由借入方签名即成。如今居民法律意识逐步增强,民间借贷操作方式也日趋规范化,有标明利率的借据,有中间人担保的,有房产作抵押担保,有土地作抵押担保,甚至发展到用有价证券、存单、国债等方式作担保的民间票据融资。民间借贷用途多样化。过去民间借贷大多用于短期周转,然而如今民间借贷转向多样化,有用于生产周转的,有用于建房的,有用于购买土地的,有用于办厂经营的,也有用于还贷款周转的,而用于生活消费的则较少。

客观上讲,民间借贷所衍生出的民间金融的存在,对我国的经济发展产生了一定程度的积极作用。民间借贷的对象主要是中小型企业,大型企业一般不会成为融资的对象,有些大型企业还成为资金融出的来源。民间借贷为中小型企业的发展起到了基金的资