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商业银行信用卡业务风险论文
关键词:信用卡业务风险成因控制
一、引言
从2003年我国信用卡业务起步至今,每年的发卡量均增长80%以上,截至2008年5月底,。然而,庞大的发卡数字背后是“泡沫”,像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜,恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在,办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来,国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时,受影响的将不止一两家发卡机构,可能是整个和社会稳定。
二、信用卡业务的特点
,涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能,跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。
。包括卡组织,发卡机构,持卡人,特约商户,收单机构。
,技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、POS、电话银行、互联网等设备和技术。
。打破了传统银行的柜面服务模式,触角延伸到银行以外,并涉及到各个消费领域。
,风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式,其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。
三、信用卡业务风险的类别
目前,对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。
(CreditRisk)是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面:
(1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。
(2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。
(3)虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。
(4)利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。
(FraudRisk)是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有:
(1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡,获批后,即刻进行欺诈消费或套取现金。
(2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料,然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。
(3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取,从而被他人盗刷。
(4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。
(OperationRisk)是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。
(1)发卡机构内部员工疏忽大意,有章不循、违规操作,对流程执行的力度不够,也会造成不应有的风险。
(2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。
(3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。四、信用卡业务风险的控制
对于风险的控制,我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程,可大致分为三个阶段:

(1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况,比如申请表是否是本人填写和签名的,申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握,应尽量以大公司,大企业的员工和事业单位的工作人员为目标,争夺优质客户。
(2)建立严格的办卡