第18章 消费信贷、信用卡和房地产贷款.ppt

第18章 消费信贷、信用卡和房地产贷款
个人和家庭贷款的种类
住宅贷款
非住宅贷款
信用卡贷款和循环信贷
新的信用卡法律法规


消费信贷的特点
贷款额度小,缺乏规模效益
贷款风险较大
贷款管理成本较高
贷款对利率变化不敏感
受经济周期影响明显
消费信贷适用的法律法规
主要的联邦法分为两大类:
①信息披露规则(disclosure rules),要求放贷机构告知客户贷款和租赁协议的成本和其他条款;
②反歧视法(antidiscrimination laws),禁止放贷机构按照年龄、性别、种族或其他不相关因素对客户进行分类,并仅由于客户属于一个或几个类别而拒绝放贷。
消费信贷适用的法律法规
消费者信息披露要求
非法的信贷歧视

房地产贷款
房地产贷款和其他贷款的区别
首先,房地产贷款的平均金额通常要比其他贷款高出许多,尤其是比消费信贷和小型企业贷款平均金额高得多。
其次,某些抵押贷款,牛袭是单个家庭住宅抵押贷款,期限往往是放贷机构发放的所有贷款中最长的(15-30年)。此类长期贷款给放贷机构带来了相当大的风险,因为在贷款期限内可能出现很多状况——包括经济环境、利率和借款人财务状况发生不利变化。
房地产贷款申请的评估因秦
一、消费贷款准则
二、消费贷款的信用分析
性格和目的
收入水平和收入的稳定性
存款情况
就业与居住情况
承担债务的情况
抚养人数
住宅产权贷款
目前使用的住宅产权贷款可以分为两大类。
第一类是传统住宅产权贷款,这是一种期限固定的闭口信贷形式,主要用于住宅的改造。传统住宅产权贷款一般通过季度或月度等额分期付款的方式偿还,通常要有对借款人住宅设立的二次抵押作为保障。这种贷款通常采用固定利率。
许多放贷机构都通过向消费者提供第二种形式的住宅产权贷款——根据房屋的借款基础提供信贷额度,抓住了住宅产权贷款的机会。放贷机构通常通过将借款人住宅估价值乘以一定的百分比(如75%),再减去客户尚欠的住宅抵押贷款,决定住宅产权贷款的信贷额度。
房地产贷款
:只付息抵押贷款、可调抵押贷款和近期抵押贷款危机
消费信贷和房地产贷款定价:贷款利率及其他条款的确定
非住宅消费信贷的利率
单一利率法
贴现率法
附加利率法
78s条款