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新婚夫妻理财案例新婚夫妻理财案例理财案例新婚夫妇唐先生28岁,唐太太26岁,因结婚买房装修几乎花完了家庭储蓄。目前,二人每月有房贷3000元,公积金还贷1500元,期限20年;另外,夫妻俩每月有车贷2000元,两年还完。家庭年收入18万元,日常开销在5000元/月左右。保障方面,两人现在没有任何商业保险。理财目标1、夫妻二人计划两年后生一个小孩,家庭财务如何规划比较好?2、唐太太想给自己添一份保险,要如何选择?财务分析唐先生夫妇这么年轻就准备进行理财规划,这种科学的理财观念是非常难能可贵的,根据国际CFP理念,时间是财富的最大盟友,理财的第一大原则就是越早越好,越早开始投资理财,就能以更低的付出得到更高的回报。家庭收支分析:存款:0元每月收入:180000/12=15000元每月支出:(3000-1500)+2000+5000=8500元每月现金流:15000-8500=6500元从这个年轻家庭的现状来看,具备一定的理财条件。主要表现为:现金流较为充裕,每月收支相抵后有一定数量的资金结余,具备较大财务自由度,能够进行日常累加型投资。虽然唐先生夫妇现在还是幸福的两人世界,基本上还没有什么眼前的生活压力,还可以过两年比较逍遥自在的日子。但是,想想过两年要添宝宝,还要为宝宝准备充足的教育金,再过几年说不定还要换房换车等,几件大事都要花大笔的钱,如果不提前做好财务安排,到时候就会出现严重的经济危机,生活水平就可能急剧下降。由于现在两人正处于理财生命周期的初始阶段,正是积累财富的起步时期,目前面临的主要财务风险主要包括:一是保险保障风险。两人虽然年轻,暂时不需要买太多太高额的保险,但是基本的保险保障还是要有的;二是支出风险,根据现在的实际情况,两人因结婚买房、装修、购车花完了家庭储蓄,并且每月都有不低的债务性支出(房贷、车贷),再加上每月的日常开销,这影响了财富的积累。首先,两人的当务之急是建立家庭保障储备金和保险保障体系;然后通过开源节流积蓄财富,建立专项财务开支基金。理财规划一、保障规划建立保障是现代人保障正常生活的基础,避免因为失业、意外、疾病事故或其他突发事件使家庭经济出现剧烈的变动,使家庭成员更安心地工作和生活。因此,建立家庭保障是任何人进行理财不可回避的前提。通常,家庭三大保障包括生活开支现金储备(一般是准备家庭3~6个月家庭生活费用的现金储备以应对失业)、家庭意外储备(一般是家庭净资产的10%以应对意外事件)和家庭保险保障(包括社会保险、家庭成员的医疗险、意外险等)。由于唐先生夫妇手上基本上没有现金储备,这是非常危险的,虽说两人年轻,身体好,再就业能力也很强,可以适当降低建立三大保障储备的标准,但是最低限度的保障还是要的。因此,建议两人首先积累6个月的现金流共39000元作为生活储备和意外储备,但是不建议唐先生将这笔钱存银行定期,而是购买货币型基金,因为货币型基金具收益率远高于活期存款利率,甚至高于一年定期存款利率(如我行建信货币基金),可T+1工作日灵活取现,且投资风险几乎为零等优点,在国外,货币型基金基本上是被视为现金看待。除此之外,还建议两人各申领一张我行白金信用卡,分别申请3万元的信用额度,可作为临时应急资金来源,加上前述39000元货币基金,这样唐先生一家万一有什么困难,短期内可以动用10万元现金储备,应该足以应对了。至于唐先生夫妇需要