消费贷款法律问题上课2.ppt

消费贷款法律问题
第一节消费贷款概述
第二节信用卡消费贷款
第三节个人住房贷款
第四节汽车消费贷款
第五节个人助学贷款
当期消费的三种选择
过去
现在
将来
提取储蓄
借钱
当期收入
储蓄与借贷是互逆的过程
一、消费信贷的产生和发展
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看,理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发,在一生的较长时间范围内安排消费支出,使得自身的消费与恒久收入相匹配,从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。
3
人生目标可以分为长、中及短期目标,人生目标可以其年限而拥有不同的特性。
4
人生目标的特性
短期目标
中期目标
长期目标
年期
三年内
三至十年
十年以上
特性
提升生活质量
个人增值
扩大目标范围
焦点由个人转至家庭
以家庭为中心
长远人生策略
例子
债务偿还
完成学习课程
旅游
购买奢侈品
物业首期
结婚
育儿
创业
置业
子女升学
移民
退休
消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论
生命周期消费理论
5
支出曲线
收入曲线
年龄阶段
少年期
壮年期
老年期
少年期壮年期老年期
一个流传很广的故事(中国老太和美国老太)
美国是消费信贷发展最早的国家,1907年就出现了汽车消费信贷
1916年:提出消费信贷概念,颁布消费信贷法律。
20年代迅速发展
50年代的10年间:美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。
2001年以来,消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度,,占美均每个家庭信用卡13张,截至2008年10月,美国信用卡债务接近1万亿美元,相比2003年增幅超过25%,人均信用卡负债约8000美元;
6
美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。
宏观经济学家认为,居民消费每增长1%,%
“美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。
2006年美国的总负债还是48万亿,到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量,所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本,才能维持自身的流动性,而且这一数字也在变得越来越大。
53万亿美元是美均每个居民都有20万美元负债。
7
我国的消费信贷发展状况
1998年5月,中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》
1999年2月,中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,正式要求各金融机构尤其是银行机构,积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。
中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。
至2007年底,消费信贷余额为32729亿元,%(1997年为0 .4% )。
《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示,截止到2009年底,。人均透支额度2700元。
8
二、消费信贷的概念和特点
消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求的信贷。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。
消费信贷是当期得到现金、商品和服务,在将来支付有关费用的一种安排,它以消费者未来的购买力为放款基础,旨在通过信贷方式预支远期消费能力,来满足个人当期消费需求
消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿
消费信贷的特点
贷款期限的灵活性
贷款额度的小额性
贷款用途的消费性
贷款资金的安全性
消费信贷
贷款投向的个人性
以自然人为特定信用对象,而非一般的法人或组织
以消费性需求为目的,而非以经营营利为目的
一般只有较小信用额度,不大量占用银行的信贷资金
期限灵活
都有抵(质)押物担保或保证,信贷资金的安全性一般都能有保证