私营企业主家庭理财方案设计方案.doc

肂私营企业主家庭理财方案设计蚀荿一、家庭背景情况分析薈(一)家庭基本信息螄谢先生一家三口,夫妻两人五年前与人在河北平山合伙开办私营企业,按照协议规定企业注册资本八十万,谢先生出资二十万,占资本总额的25%,后因经营效益来错,规模扩张至原来两倍,各人所占比例不变,目前,企业注册资本160万。目前企业盈利状况良好,每年可共盈利120万,谢先生通过企业年终分红可获年收益30万,另外企业每月固定发给股东3000元工资。但该企业属私营性质,企业待遇因谢先生等股东受知识水平限制,没有考虑太多,所以除去存款,谢先生家庭没有任何社会保险,,,今年大二,尚有两年学龄,每年学费8000,生活费15000。目前谢先生在河北境内购有住房一套价值35万元,有一部尼桑小轿车价市值约9万左右,定期存款50万(),活期存款3万(%考虑到计算的便利性,活期收益不计)蚃家庭成员葿年龄螅职业蒆健康状况蒂谢先生蕿45膆商人羄良好膁谢太太虿44薇商人蚆良好羀儿子虿20羈学生肃良好羃(二)风险承受能力分析蝿风险承受能力分析肄目前谢先生夫妇处于退休前期,家庭已达到稳定状态,子女已经即将大学毕业,资产逐渐增加,负责逐渐减少,未来需要面对是教育儿子及现有资产的保值增值等问题,风承受能力一般。螅考虑到谢先生家庭的生命周期以及工作投资状况,可以看出谢先生平常较忙,没有较多时间进行金融投资,且缺乏投资经验不宜接受太大的投资风险。且谢先生计划去某某地方进行旅游。螁(三)理财目标衿根据谢先生目前的财务及未来计划在理财规划时需考虑以下几个问题:蒅(1)旅游计划:谢先生有计划安排每年固定的进行一次外出旅游,合理的规划有助于谢先生一家外出尽情的游玩。芃(2)保障安排:谢先生家庭缺乏必要的保障支出,(3)养老金的安排,合理的养老规划是谢夫妇的重要理财目标罿(4)扩大投资,提高资产收益,但须降低投资风险,避免因为风险投资失败而葬送稳定性;袆(5)资产传承的问题,考虑到中国法律遗产税的即将征收,谢夫妇需要考虑将已有的财产通过合法的手段最大限度的降低资产传承所造成的资产损失。羅(四)、理财收益假设(年化)薃1、通货膨胀率4%肈2、成长型股票长期投资回报率平均25%,而稳定型股票收益率约为15%,则投资股票平均收益约为20%芇3、股票型基金平均投资回报率20%,基金定投收益率为15%。蒃4、银行理财产品收益率为7%(银行理财产品一般为保本产品,如新股申购理财产品收益在15%以内不确定,取平均数)莂(5)外汇理财产品收益率为5%(调查过外汇理财产品,平均收益率大都为5%)膈二、家庭财务现状分析蚈(一)收支状况膅表1:每月收支状况表(单位:人民币元)肁收入芈支出袅谢先生收入薃3000袀物业管理费芈200芆配偶收入莅3000袃基本生活开销莈2000蚇螂蚁汽油、养路费蒈1000肇蒄蒀儿子生活费薈1000蒈合计羂6000蒃合计蚈3700薅每月结余蚄1800节年结余螇21600 羆莆表2:年度性收支状况表(单位:人民币元)肁收入螇支出莇年终分红袄300000螀儿子学费袇8000螈存款利息薆500000×%袃羇羅合计羄320700薂合计肇莆年度性资金结余螅312700莀蒁螆(二)资产情况膃表3:家庭资产负债状况(单位:万元)莃家庭资产蒁家庭负债膇金融资产袅短期负债膂0薁银行存款薈50莃羁蚀活期存款蚅3肅蚀螀非金融资产肆长期负债蒃0螃房产(自用)袀35蒇芅蒂汽车羀9袈蚃芁资产合计肀97羅负债合计莄0聿净资产肀97莅袂肂(三)财务状况分析膀1、谢先生是一个商人,根据谢先生的家庭基本情况及财务报表可以看出谢先生家庭已经进入稳定期,主要问题则是资源的合理配置。螆2、资产整体配置较为单调,投资回报较低。谢先生没有投资方面的经验,所进行的金融投资不过银行存款而已,当前市场情况下投资回报率较低,需进一步优化资产配置,进行投资组合,选择合理的投资产品。薄3、家庭总体收入稳定,但伴着计划为儿子买房,必须的保障性支出,以及非必要消费性支出,谢先生家的消费必将进入一个高峰期,应该充分认识到这一点。袁4、家庭保障及养老计划存在一定疏漏,谢先生受各种因素所限,对保险产品不甚了解,也没有参加任何保障性的支出,需要加强保障计划。芀三、理财目标分析膇(一)短期理财目标肂1、满足谢先生短期(3年内)的资产需求,主要包括对其儿子生活上的资助以及自身的旅游消费需求。(二)中长期需求及理财目标1、保证其儿子基本的住房需求。买房是近年来人们普遍的一种资产增值保值的手段,而且对于未来国家可能征收遗产税的可能,以儿子的名义买房是一个件一举两得的事情。2、保障家庭在未来的不确定时间内遭受意外性的伤害的时