第十章 人身保险的防灾防损与理赔.doc

第十章   人身保险的防灾防损与理赔
本章预习
    人身保险理赔是保险人承担责任的具体表现,同时也是被保险人享受保险权益的反映。防灾防损是为减少保险事故的发生频率或减轻其伤害程度而做的各项努力工作。两者是相互联系的,同是人身保险公司经营的重要环节。
    学习本章要了解什么是人身保险的防灾防损,它有什么意义,及防灾防损的手段和主要内容。还要理解人身保险理赔的含义、原则,及有哪些理赔机构等。读者还应了解人身保险理赔的程序和主要内容。本章的主要内容包括:
    ●人身保险防灾防损
    ●人身保险理赔
  人身保险的防灾防损
  人身保险的防灾防损的概念
    防灾防损指为预防和减少灾害事故的发生,及其所造成的生命和财产损失而采取的各种组织措施和技术措施。防灾防损并非保险经营的特定内容,而是适应人类的生存和社会的发展需要而产生并逐步发展起来的。人身保险的防灾防损是指为预防、避免、减少意上事故导致的人身伤亡及其造成的物质和精神上的损失而采取的各种组织措施和技术措施。人身保险的防灾防损是对保护人们生命安全、减少意外伤害的内在要求。随着社会的发展,人身危险也不断地变化着。原有的旧危险,诸如山洪、地震等在逐渐减少,而新的危险也在不断地产生,例如现代交通工具飞机、轮船在给人们带来方便的同时,也随之带来了飞机坠落、轮船下沉时对人所造成的生命危险。并且在现今社会中,人身危险遍及每个角落,这些都更要求我们进行必要的防灾防损。人们为减少各种意外事故的发生,在长期实践中形成了各种防灾防损制度,规定了各种防灾防损秩序以对各种意外事故加以控制,减少意外伤害给人们带来的伤亡程度和其发生频率,保护人们的生命安全。
    人身保险的防灾防损的要领概念包含了以下4层意义:
    第一,人身保险防灾防损的主体是保险人,但需要投保人和被保险人的积极参与,这样才能达到人身保险防灾防损的预期效果,否则如果只有保险人做出积极努力,而投保人和被保险人不给予配合,如为诈取赔款而产生的道德风险等,其效果反而更差,给社会和公众造成了恶劣的影响后果。
    第二,人身保险防灾防损的客体是被保险人,是为了保护被保险人的人身安全而做出的努力。
    第三,人身保险防灾防损的主要内容是为防止和减少被保险人所受伤害而采取的各种组织措施和技术措施。
    第四,人身保险防灾防损的依据是保险合同。
  人身保险防灾防损的必要性
    意外事故造成的人身伤亡给保险人、被保险人和整个社会都会带来重大损失,不仅导致被保险人的直接伤亡损失还有保险人的巨额赔付,社会劳动人才的减少,以及给其亲戚朋友带来的无边痛苦。如在美国的9
·11事件中,许多无辜的工作人员牺牲掉了,给美国的相关企业带来致命的打击,并导致家庭破损,给人们造成极大的精神损失,而且,为这些伤亡人员进行了人身保险保障的人身保险公司也承担了巨额的赔付义务,其现金资产直接流出,给保险公司的经营增添了沉重的负担,其债务比率直接上升。保险公司盈利的减少、赔付的增加反过来又逼迫其提高保费定价,这对被保险人和投保人也是一种加重了的负担。如果这类的伤亡事件能防止或减少,做好必要的人身保险的防灾防损,那么保险人和被保险人都会减少相应的损失,提高整个社会的福利。人身保险防灾防损对于保险人、被保险人和整个社会都是大有益处的,本文从以下三个方面分别进行阐述。
    
    人身保险防灾防损的开展,有利于保险企业经营的稳定,业务的扩展,提高保险人经济效益。自然灾害和意外事故的发生必然导致人身的伤亡,保险公司依据保险合同的要求,要对此支付相应的保险金。因此,保险人加强防灾防损工作,可以在减少社会财富损失的同时,减少自身的赔款支出,提高保险企业的自身经济效益。同时,根据保险标的的出险频率和损失程度等确定的保险损失率,是制定保险费率的重要依据。通过保险的防灾防损活动,可以降低危险事故发生的概率,减少危险所致的损失程度,进而减少保险赔款支出,为保险人降低费率创造有利条件。因此,搞好人身保险防灾防损工作,可以在一定程度上减轻投保人的保费负担,刺激投保人对保险的有效需求,并进一步刺激保险人增大供给量,扩大承保面,促进人身保险业务的发展。此外,保险人厘定保险费率是以同类保险标的的历史损失资料为依据,但由于危险具有偶然性和变异性,保险人往往难以实现预期的财务稳定目标。开展保险防灾防损,有利于稳定保险人的财务,保障保险人的稳健经营。
    
    人身保险防灾防损的开展,可以更好的满足保险客户的需要。
    被保险人参加保险的主要目的是在保险事故发生后能够及时的从保险公司那里获得经济补偿。但是被保险人除非是想骗保,否则在一般情况下并不希望保险事