商业银行经营学.doc

第一章
1、商业银行:是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、商业银行的性质:(1)一般的企业特征(拥有自由资本。实行独立核算、自主经营。经营目标是利润最大化。)(2)经营货币资金的金融企业,是特殊企业。(经营范围是货币信用领域。创造的是能充当一般等价物的存款货币。)
3、商业银行的功能
(1)信用中介(基本功能):是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散资金集中起来,然后通过资产业务,再将其投向需要资金的各部门,充当资金闲置者与资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。商业银行在发挥这一功能时,充当买卖“资本商品使用权”的商人角色。在买卖资本商品的过程中,商业银行获取利息差价收入,形成银行利润。作用:使闲散货币转换为资本。使闲散资本得到充分利用。绪短为长,满足社会对长期资本的需求。
(2)支付中介(历史上早于信用中介功能):是指商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。支付中介是商业银行的传统功能,借助于这一功能,商业银行成了工商企业、政府、家庭个人的货币保管人、出纳人和支付代理人。作用:使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源。可节约社会流通费用。
(3)金融服务:指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位,及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,运用电子计算机等先进技术手段和工具,为客户提供的其他金融服务(财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理等)。
(4)信用创造(特殊功能,在中介基础上派生出来的):指商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件,通过发放贷款,从事投资业务,而衍生出更多存款,从而扩大社会货币资金供应量。由于商业银行能够创造(信用)货币,增加货币供给,因而商业银行就成为了中央银行监管的重点。央行的货币政策工具中的法定存款准备金制度在很大程度上是为控制商业银行的信用创造而运用的。
(5)调节经济:是指商业银行通过其信用中介活动,调剂社会各部门资金的余缺,同时在央行货币政策指引下,实现调节经济结构,调节投资与消费的比列关系,引导资金流向,实现产业结构调整,发挥消费对生产的引导作用。
4、商行创立的条件
经济条件:(1)地区人口状况(2)(3)工商企业经营状况(4)地理位置。
金融条件:(1)人们的信用意识。包括对银行贷款的需求意识和偿债意识(2)经济的货币化程度。与市场化程度紧密相关(3)金融市场的发育状况。影响融资规模、融资工具和手段、融资活动的规范性(4)金融机构竞争状况。包括银行业之间的竞争和银行与其他金融机构间的竞争,寻找发展空间(5)管理当局的有关政策。包括对商行经营范围的限制、对工商企业发展的政策、对地方性金融机构优惠政策以及金融机构违法行为的惩罚是否严厉等。
5、商业银行创立的程序
依据《商业银行法》和《公司法》创立。(1)申请登记(金融许可证)发起人向金融主管部门提出申请,金融主管部门进行审核(2)招募股份。发起人缴纳的股本有限,尚需面向社会招股。(3)验资营业(营业执照)。
6、商行的组织结构体系(决策系统、执行系统、监督系统、管理系统)
7、建立商业银行的基本原则:(1)有利于银行业竞争(2)有利于保护银行体系的安全(3)使银行保持适当的规模
8、商行的类型。按组织形式分:(1)单元制银行。不设立分支机构的银行。美国。(2)分行制银行。在总行之下设立若干分支机构的银行。世界上大多数国家,包括中国实行。(3)持股公司制银行。由一个集团成立股权公司,再由该公司收购或控制若干独立的银行。美国。
9、商行的经营目标。
最终目标:价值最大化。
基本目标:三性平衡。即安全性、流动性、盈利性。
(一)安全性目标
:安全性目标就是要求银行在经营活动中,必须保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能随时应付客户提存,使客户对银行保持坚定的信心。
商业银行是高负债企业,而负债是要偿还的,因此,商业银行是否具有足够的清偿力是决定其生存的关键。具体说来,在其清偿力充足时,就能随时应付存款人的提存,坚定存款人对银行的信心,保持经营活动的稳定性,否则,就可能导致存款人挤兑存款,使银行经营活动陷入困境。
由于商业银行的资金运用以各种贷款为主,因此,决定商业银行清偿力的因素有三个:
一是商业银行贷款能否做到按时、足额地收回本金和利息,即资金运用是否安全。只要商业银行做到按时、足额地收回贷款的本金和利息,就能够用收回的贷款本息偿还债务,从而保证清偿力。
二是商业银行能否做到合理安排资产的规模和结构。合理安排资产规模和结构体现在贷款