论我国P2P网络借贷的法律监管.doc

论我国P2P网络借贷的法律监管摘要历史发展进程告诉我们,金融创新是一把双刃剑,其带来经济繁荣的同时蕴藏着诸多风险。P2P网络借贷这一新兴行业同样如此,它不仅可以搞活民间金融市场,使得民间闲置资金更好地得到利用,缓解中小企业及个人融资难的困境。但目前,P2P网络借贷的发展处于缺乏法律规制和政府监管的灰色地带,其隐含的风险不容忽视。本文通过介绍P2P网络贷款的概念、发展进程、主要的运作模式、P2P网络借贷合法性、P2P网络贷款中蕴藏的风险以及我国监管的现状,在此基础提出了一些相关建议,指出我国相关部门应当重视和关注P2P网络借贷行业的发展,并对这种新型金融创新的法律问题进行一些研究,并提出一些建议。关键词P2P网络借贷;P2P网络借贷平台;风险;worksAbstractHistorytellsusthatthedevelopmentprocess,financialinnovationisadouble-edgedsword,,itcannotonlyenliventheprivatefinancialmarkets,makingprivateuseofidlefundstogetbetter,,worksisthelackoflegallendingregulationsandgovernmentregulatorygrayarea,,thedevelopmentprocess,themainmodeofoperation,works,andtheloanbears,onthisbasis,putforwardsomesuggestions,notingChina'workslendingindustry,someresearchlegalissuesandthisnewfinancialinnovation,;P2PLendingPlatform;Risk;LegalSupervision一、P2P网络借贷基本理论(一)P2P网络借贷概述1、P2P网络借贷的概念21世纪以来,伴随着互联网技术迅猛发展及成熟,依托该技术而起的一种金融借贷服务也日益兴起、发展,即P2P网络借贷(中国一般称之为人人贷)。对于这一新兴产业的定义,人们已经形成基本共识。一般来说,P2P网络借贷,即“PeertoPeer”或“PersontoPerson”,是借助互联网技术来实现的一种借贷。具体而言,就是贷款人和借款人通过中介机构(即P2P网络借贷平台),在网上达成包括借款金额、利息、期限等条款的借贷约定,通过网络完成认证、记账、清算、等流程,实现信用借贷的一种模式[1]。2、P2P网络借贷的发展及现状2005年3月,全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”在英国伦敦创立,之后迅速在世界范围内传播台开始于2007年,到现在已有相当的规模,到2014年1月份,%。以2006年宜信创立为标志,其他如红岭创投、拍拍贷、陆金所等一批网贷平台也都随之兴起。究其发展原因,有如下几个方面:一,细分市场的需求;二,利润和成本空间的吸引;三,准入门槛较低和法律无特别监管;四,互联网技术、数据挖掘技术和信用体系的必要支撑。作为一种金融创新,P2P网络借贷平台为信贷体系的完善,丰富多层次的信贷市场起到了弥补作用。但是由于受制于立法层面的缺失及其潜在的巨大风险,其发展出现了很大争议。2011年8月25日,银监会印发《关于人人贷有关风险提示的通知》(以下简称《通知》)[2]。再加之一系列关于网贷平台恶性欺诈事件的出现,其进一步发展前景令人担忧。(二)P2P网络借贷的合法性简析传统的P2P网络借贷模式是由借贷双方直接签订债权债务合同,网贷平台只提供第三方服务且不承诺本金保障。P2P网贷平台承担的是信息公布、信用认定、法律手续和投资咨询的职能(有时还包括资金托管结算中介、逾期贷款追偿等服务),收取服务费,不参与到借贷的实质经济利益中。《合同法》第十二章关于“借款合同”的规定肯定了民间借贷的合法性。《民法通则》中也有“合法的借贷关系受到法律保护”的模糊表述。最高人民法院在《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中认为,公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。这也有利于确定企业法人作为