个投、一手房、二手房、存单质押贷款-产品手册.doc

一、产品定义:AS产品码PLCA;会计科目7258。二、产品要素目标客户:个体户工商户,具有具有良好信誉的自然人贷款用途:用于除国家法律和金融法规明确禁止经营的项目外的正常生产经营活动。贷款币种:人民币。贷款期限:以一年内短期贷款为主,最长不得超过三年。贷款限额:不得超过客户提供的抵质押物担保金额,其中单笔金额不得超过200万元。贷款利率:按同档次贷款基准利率或上浮10%以上执行。还款方式:按月(季)等额本金(或等额本息)还款方式,对于期限在6个月以内(含)的贷款,可一次还本付息。抵押物:产权清晰的商业用房或规划后的个人住房,抵押率不得超过50%,建成时间原则上不得超过20年。三、材料要求借款客户提供资料(1)借款人的借款申请;(2)借款人及其配偶的身份证;(3)借款人户口簿或其他有效居留证件;(4)个体工商户、独资企业、合伙企业执照等借款申请人的资格证明文件;(5)经营单位的税单或经营收入证明及其他还款能力证明;(6)借款人提供的抵押物的相关证件(房产证、土地证等)以及自有资金证明材料;(7)借款人与银行签定的借款合同、抵押合同;(8)商品采购合同等经营材料。(9)借款人自筹部分资金到位证明材料;(10)贷款人要求提供的其他证明文件和材料。分支行提供资料客户访谈录贷款调查意见书(评审报告)贷款资料册借款人提供的资料四、业务操作流程(1)县级支行零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队县支行行长(或二级分支行下辖支行行长)借款人申请,评估机构对抵押物的评估借款人申请,评估公司对抵押物评估客户经理整理资料理放款处理贷后管理、还款、结清。业务发展部经理分管行长签字借款人申请,评估机构对抵押物的评估零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料(2)二级分支行(本部)零售贷款中心贷款审批团队放款处理贷后管理、还款、结清。五、注意要点1、客户选择:在选择客户时,要坚持面签,在交谈时了解客户用途是否符合我行要求,是否有较强的还款意愿,投资收益能否具备偿还能力2、客户提供资料:在收集客户资料时,查看身份证是否在有效期内、户口身份证号码是否一致、婚姻证明是否符合要求、提供的营业执照,税票是否合法、有效。六、风险提示职业道德风险:信贷员严禁与借款人勾结,套取银行资金。操作风险:在收集客户资料时,一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。借款人还款风险:分析借款人投资行业的是否能产生效益,我行贷款是否存在无力偿还的风险。七、相关文件鄂中银零[2006]8号文《关于印发〈中国银行湖北省分行个人投资经营贷款操作细则〉的通知》八、特别说明暂不接受以机器设备、土地使用权、在建工程、简易厂房、动产、交易所市场记帐式国债等抵质押担保的个人投资经营贷款申请。严格控制个人投资经营贷款的行业准入:1、禁止向国家、省、市产业政策禁止和限制发展的行业,以及为其配套经营企业发放用于企业经营的个人投资经营贷款;禁止通过个人投资经营贷款发放房地产企业开发贷款、流动资金贷款、土地储备贷款。2、限制向采矿业、建筑业发放用于企业经营的个人投资经营贷款。3、鼓励对制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、批发业、零售业、交通运输业、邮政业、住宿、餐饮业以及其他国家优先发展和重点扶持的行业发放个人投资经营贷款。中国银行个人一手住房贷款业务操作办法一、产品定义:AS产品码PLAA;会计科目7251。二、产品要素目