蘑菇租房租金宝贷后管理业务预警分类.doc

蘑菇租房租金宝业务贷后管理及预警信号分类信贷风险管理贷后管理中的风险预警信号识别是指负有贷后管理职责的人员,用感知、判断或归类的方式对贷款风险预警信号的风险性质进行鉴别的过程。风险识别是贷款风险管理的第一步,也是风险计量、化解的基础。一、风险预警信号分类第一类缺乏合作诚意1、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅;企业负责人、财务人员频繁更换手机号码,经常无法联系,即使联系上,人在本地却谎称在外地出差;故意躲避放款方人员。2、不提供资料不提供或不按期提供定期报表。不愿提供定期报表以外的信息。不愿意提供在其他银行的交易流水。更改或撤回以前提供给放款方的贷款资料。3、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推迟。现场贷后检查时,关键人员避而不见。拒绝或不能对报表数据提供组成明细。4、转移基本账户离开合作多年的银行。改变主办银行。需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时,客户不愿意提供。第二类、现金流异常1、多头开户在某一银行开立基本帐户,同时在他行开立多个一般帐户。2、销售收入减少导致在现金流总量减少经营出现问题,销售回款减少,结算周期延长会计经常打电话咨询帐上是否有钱,有时开出空头支票,钱一到帐,当天就会支出,无法在帐上多呆一天。资金进少出多,存款减少,且无合理解释。3、截留转移资金关联交易转移资金。直接截留销售收入。突然有大笔资金流出,交易异常。资金流向非经营性交易方。资金流向与经营范围不符。4、现金流异常进出资金以融资或内部调拨为主,缺少经营性资金往来。交易对手突然改变。第三类、外部评价差1、同业内对授信客户评价不佳。2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。第四类出现不稳定因素1、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。客户员工对企业没有信心。2、家庭矛盾主要表现形式:主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾,包括婚姻关系紧张,离婚、析产等。家庭共同创业的产权纠纷3、合作伙伴产生矛盾股东要求退出。联营方不再合作。共同创业的管理者退出。客户流失。第五类产生纠纷1、因诚信原因产生纠纷在对方付款后故意不提供相应的产品或服务,为获得非法利益无理缠诉。2、因管理原因产生纠纷因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁为他人担保引起纠纷。3、因履约能力的原因产生纠纷因支付能力造成合同违约。第六类财务信息虚假、财务指标异常1、财务报表不可信财务专家对客户的财务报表的真实性持否定的审计意见。会计差错明显,报表之间、报表数据之间不衔接虚构应收账款。资产负债表上所列资产没有对应实物。2、指标异常主要原材料库存畸高畸低,超过或不能满足正常生产需要。产品库存异常增长。3、利益流失以公司资产对外投资,但权益不在公司名下。资产处置后,现金未流入公司账户。非公允关联交易。第七类客户资金链紧张1、长期占用授信,贷款只能增加不能减少不能减少授信总额。存量贷款依赖借新还旧。要求将短期借款调整为长期借款。在多家银行融资,通过融资维持银行信用,缓解资金紧张的矛盾。2、融资不计成本从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。3、经营环境恶化供应商紧缩商业信用。销售回款不畅,被动延长结算期间。第八类抵押条件弱化1、抵押品价值发生变化抵押物价值突然发生变化,价值高于贷前评估的价值,则