家庭理财规划我国个人理财的困惑环境的影响任何行为均受到客观环境的制约和限制个人理财受到经济、法律、投资、金融等限制两大难题●专业人才奇缺●体制和市场的限制理财误区●追求投机,缺乏投资理念●只求利润,忽视价值●盲目追求最大收益,不设定可接受的投资回报率●忽视资金的其他功能价值关于个人理财1慨念●理财:管理财物●个人理财:对个人(家庭)一生的财物进行动态管理的过程●个人理财规划:根据个人(家庭)财物现状分析并评估其财物需求的综合过程●除了按生命周期设定终身目标,实务操作更需要设定生命各阶段的具体目标●个人理财终身目标:稳定生活,追求价值最大●个人理财各时期目标:包括现金、储蓄、购置、子女教育、保险、投资、纳税、养老、财产传承等目标关 于 个 人 理 财 2●收集个人财务信息和相关信息●整理个人财务信息和相关信息●了解个人风险承受力●设定个人(家庭)理财规划目标●进行理财需求分析●制定理财计划●执行理财计划●监控理财计划的执行流程●不需要理财的人生时期:婴儿童年少年●需要理财的人生时期:青年中年老年●需要理财的人生时期的五个阶段与各阶段目标及理财规划:图8图9适用范围无论进行什么方面的理财规划基本思路均可归纳为2种思路1先设定每年能赚取或留存的资金,然后根据目标需要的资金来计算多长时间能完成目标 思路2先设定多长时间能达成目标,然后根据需要筹集的资金来计算每年应赚取或留存的资金,再研究如何投资计算式图10例图11理财规划的基本思路现金的概念流动性极强的资金,包括现金、储蓄存款、大额存单等现金规划在个人理财规划中是最重要的项目现金规划是所有项目规划的基础现金在所有资产中是最真实的资金:能够用货币计量的物质现金规划的作用现金生存★安排日常生活及生存的所需资金★确保对计划内和计划外费用的支付★满足储蓄计划的需要★可有效控制冲动花费,保证理财目标实现★现金管理原则:短期需求用手头现金来满足,预期或未来需求可通过各种储蓄或短期投资工具来满足★个人理财规划的成功与否,取决于现金预算的正确与否现金规划中须考虑的问题持有现金与现金成本对于金融资产,一般来说流动性与回报率成反向变化,过多的现金持有必定影响资金回报率,或持有现金会有一定的机会成本如何能够保证日常开支需要建立紧急准备金是必要的在正常、稳定时现金预算可以保证未来预期目标实现,当收入突减甚至中断,支出暴增,准备金可起缓解、稳定作用关于资金价值的计算复利终值=现值×复利终值系数复利现值=终值×复利现值系数年金现值=年金×年金现值系数年金终值=年金×年金终值系数编制现金规划需要的信息明确目的家庭的财务状况编制资产负债表家庭收支情况编制收支表家庭基本信息人口结构、健康情况等
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