信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货).doc

贷款交叉验证原因及方法的总结1、为什么要交叉验证? 答:信息不对称 2、什么是信息不对称,信息不对称的表现形式有哪些? 答:信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中,一些成员拥有其他成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称。在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。在借款业务中,信息不对称主要表现为: 客户≠调查人员调查人员≠审批人员管理人员≠不等于流程参与人员 3、如何验证信息? 比较不同的信息来源(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确 4、交叉验证的目的: 考察还款能力和还款意愿(道德),最终为贷款决策提供依据。 5、解决信息不对称的前提条件是什么? 了解客户的经营模式了解客户的销售模式 6、交叉验证的内容软信息(非数据):基本信息经营信息硬信息(数据):财务信息(并不完全是财务报表,涵盖内容大于财务报表) 7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息,是非正式的、模糊的、推断的、知觉的; 软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面: 基本信息:年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等; 经营信息:从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。软信息的交叉验证方法: 1)密切观察 2)关注细节 3)应用常识 4)软信息与财务信息是否匹配 8、硬信息是指财务信息,硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较,比较随着时间推移数据的一致性,并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。一些需要调查了解的硬信息: 现金:现金等价物、结算方式、常用银行应收账款:客户、关系、账龄、凭证预付账款:客户、关系、账龄、凭证存货:种类、数量、质量、存放方式其他:其他应收、应收票据等固定资产:种类、质量、权属(抵押与否) 财务数据—负债类对外借款:债权人、债权质量、不良记录应付账款:客户、账期、账龄、质量、凭证预收账款:客户、账期、账龄、质量、凭证应付工资:结算方式、金额、周期财务数据—收入与支出收入:淡旺季、结算成本:采购周期/条件、结算交叉检验的方法总结: :口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致,如:是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致,或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较,把经营记录与实物相比较 。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同,启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同;客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别 ,如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致 。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理; ,例如:员工数量与营业额、固定资产与营业额,每月电耗与月营业收入等; ,但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解,而这些因素是不断变化的,因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。 (如收据,发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述,供应商和交易者对交易的描述等)。 :对于一个财务数据或比率(如销售额),可以做更多的交叉检验。不同的行业,有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。小额贷款企业需了解的知识要点一、如何选择客户具备贷款主体资格的企(事)业、个体工商户、自然人。明确区域重点,以园区、专业市场、协会等为抓手。(一)尽量不选择的客户 1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的; 2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的; 3、生产技术落后,严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的; 4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业。(二)高风险的客户 1、无不动产的 2、有洗钱记录的 3、财务公司 4、娱乐场所二、调查中小企业的总体思路根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际