新中产阶层家庭理财规划方案设计.doc

新中产阶层家庭理财规划方案设计新中产阶层家庭理财规划方案设计在新中产阶层家庭的画像中,他们往往受过良好的教育,大多从事脑力劳动,在自己所在的城市拥有自己的住房,具有专业知识和较强的职业素养以及一定的家庭消费能力。在投资理财方面,新中产阶层可投资资产在15万-200万元之间,且将投资收益作为家庭的第二大收入来源。从调查结果来看,新中产阶层的投资策略以“鸡蛋不放在同一个篮子里”为准则。关注综合性配置,既有保障流动性、低风险的储蓄、货币基金等,也有追求高收益的股基、股票投资。以新中产阶层为主的家庭财富规划,受众更为广泛,个性化需求更强烈。理财师给新中产阶层家庭的理财规划建议如下:1、30%-50%的资金投资于稳健的固定收益类的投资。交行理财师建议新中产阶层家庭将家庭资产的30%-50%投资于稳健的固定收益类理财,并可将这类资金按比例进行长期、中期、短期配置。比如可将一部分资金配置三年期大额存单,%的固定利率;剩余一部分资金可选择交行稳添利系列产品,期限从1个月到6个月,可满足客户不同需求。2、10%-20%的资金投资于资本市场。股市、股基等仍然是新中产阶层获取高收益的主要方式,除此之外,交通银行也给客户提供了更多参与到资本市场的手段,比如黄金T+D业务、记账式原油业务等。尽管这类投资风险较大,但在不同时期不同经济环境下,适时做出结构型调整,尤其在当前“慢牛”的节奏下,仍是不错的选择。3、做好更长远的财富规划。在有些新中产阶层客户眼中,通过大额存单或者国债来锁定未来三年的利率还是不够,他们往往有更长远的担忧。针对这类客户,理财师建议他们可以通过终身寿险来保障未来收益。交通银行子公司交银康联人寿保险推出的私享一号终身寿险,可以帮助客户锁定终身3%的复利增长,同时现金价值高,流动性强。同时交行理财师也建议,这部分资金配置比例以不超过流动性资产的20%为宜。4、加强零散资金的利用。理财师建议新中产阶层家庭可将零散的、平时日用的资金放置在活期理财天添利、货币基金等高流动性投资工具中获取2%-3%的年化收益。同时可利用闲散资金定期定额的做基金定投、黄金定投,积少成多,平摊投资成本,降低整体风险,每月发工资后自动扣款进入基金(黄金)定投账户,长期积累也是一笔不小的财富,而这笔资金可用于家庭年度旅游、节日开销等项目中去。中产三口之家理财规划方案中产三口之家理财案例杜先生一家三口生活在二线城市,杜先生及太太赵女士今年均为35岁,二人育有一女今年5岁。杜先生在一家私企当主管,月薪15000元(税后),每年年终奖5万元(税后)。赵女士在一家国企当出纳,月薪5000元(税后)。杜先生还有一套一居室的房屋用于出租,每月租金2000元。去年,杜先生家庭的基金和股票获得税后收入10000元。杜先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。目前,杜先生想请理财规划师通过理财规划为其解决以下问题:1、杜先生希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。杜先生想知道,根据目前家庭的资产状况,应如何进行规划。2、杜先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备,如果不足,还需要补充哪些保险。3、孩子是夫妻二人的希望,夫妻二人希望女儿能茁壮成长,接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大,因此杜先生想请理财规划师着重为其解决女儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学,届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。4、尽管杜先生夫妻二人单位福利不错,但考虑到养老费用是一笔不小的开支,同时想在身后能够为女儿留下遗产,所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。杜先生打算在他60岁时,夫妻二人共同退休,享受生活,二人预计寿命为85岁,考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支,以10%的投资报酬率,到60岁共需养老费用400万元。5、能够对现金等流动资产进行有效管理。中产三口之家财务状况分析表-1杜先生家庭资产负债表资产金额负债金额现金与现金等价物住房贷款570421现金150000信用卡贷款0银行存款150000消费贷款0货币市场基金50000其他金融资产其它负债0股票100000基金150000实物资产自住房1200000投资房产600000汽车80000资产总计2480000负债总计570421净资产1909579表-2杜先生家庭收入支出表年收入金额年支出金额工薪类收入房屋按揭还贷55822杜先生180000日常生活支出72000赵女士60000子女教育费用20000奖金收入旅游开支5000杜先生50000赡养费用24000赵女士0其他支出(应酬+美容)14000其他收入34000收入总计324000支出总计190822年结余133178表-.